La hipoteca inversa es una herramienta financiera diseñada para ayudar a las personas mayores a utilizar el valor acumulado en su hogar como una fuente de ingresos durante su jubilación.
En la Ciudad de México y el Estado de México, la hipoteca inversa está permitida desde 2016 y 2017, respectivamente. También se le conoce como hipoteca pensionaria, por el segmento de usuarios al que está dirigido.
El ingreso promedio trimestral monetario para personas de 60 o más años es de $23,738, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) 2022. Por lo que podría parecer necesario un complemento económico que permita mantener la calidad de vida en este grupo de edad.
A diferencia de una hipoteca tradicional, en la hipoteca inversa, la entidad financiera paga al propietario en función del valor de su vivienda. Para que sepas cómo funciona esta opción, te vamos a mostrar sus características y beneficios potenciales para que consideres si es conveniente para ti o para alguien cercano.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero diseñado principalmente para personas adultas mayores, es decir, de 60 años en adelante.
Este producto se enfoca en abordar sus necesidades económicas en un contexto de envejecimiento de la población.
Se trata de una especie de préstamo que se sustenta con el valor de la casa y que a cambio de ella se accede a una línea de crédito que le permitirá al propietario obtener recursos monetarios.
Así funciona la hipoteca inversa:
En lugar de hacer pagos mensuales a la entidad financiera, el propietario de la vivienda recibe pagos periódicos o una suma global de dinero.
Estos pagos se basan en la edad del propietario, el valor de la vivienda y las tasas de interés actuales. De esta forma se determina cuál es la mejor forma para que el propietario acceda a los recursos que la entidad financiera le entregará.
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Beneficios potenciales
Uno de los principales beneficios de la hipoteca inversa es que quien accede a ella puede mantener la propiedad y el derecho de usarla hasta fallecer. Pero veamos algunos otros.
Suplemento de ingresos
Una de las principales ventajas de la hipoteca inversa es que proporciona un suplemento de ingresos para los jubilados o personas que reciben una pensión insuficiente.
Aquellos que tienen una jubilación limitada pueden usar estos fondos para cubrir gastos médicos, viajes u otras necesidades.
No se requieren pagos mensuales
A diferencia de una hipoteca convencional, en la hipoteca inversa, el propietario no tiene que hacer pagos mensuales.
Los pagos se realizan por parte de la entidad que compra la propiedad, pactando cuál es la mejor forma de recibir el monto negociado, en una exhibición o con depósitos mensuales.
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Permanecer en la casa
Los propietarios pueden permanecer en su hogar mientras disfrutan de los beneficios de la hipoteca inversa. No es necesario mudarse ni vender la propiedad para acceder a los fondos.
Imagina a María y Pedro, una pareja de jubilados que desean quedarse en su hogar de toda la vida, pero enfrentan dificultades económicas. Al decidirse por una hipoteca inversa, pueden seguir habitando su casa mientras reciben un flujo constante de dinero para mantener su calidad de vida.
Consideraciones importantes
Hay detalles de la hipoteca inversa que se deben tomar en cuenta si es que se considera como una opción financiera.
Uno de los principales es que la vivienda del propietario es el respaldo del préstamo que recibe en un pago único o en pagos mensuales vitalicios (por el resto de su vida).
Una vez que el titular fallece, los herederos pueden optar por asumir la deuda y conservar la propiedad o renunciar a ella. En este caso, podrían acceder a un monto remanente por el valor de la casa.
Inclusión Financiera: Preguntas frecuentes
Costos
Entre los costos de la hipoteca inversa se encuentran las tasas de interés, comisión por apertura y primas de seguro hipotecario.
Cubrir estos gastos implica que se reduzca la cantidad de dinero disponible para el propietario.
Valor agotado
Con el tiempo, el saldo de la hipoteca inversa puede aumentar y agotar la equidad de la vivienda en relación con el crédito otorgado, es decir, con su valor.
Esto significa que los herederos podrían estar en la situación de tener que absorber una deuda mayor; esto debido a que el valor de la vivienda no es suficiente para cubrir el total del crédito (préstamo) otorgado a los propietarios cuando aún estaban con vida.
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Requisitos de mantenimiento
Los propietarios deben seguir manteniendo su hogar, pagar impuestos y seguro de vivienda, además de cumplir con otras obligaciones estipuladas en la hipoteca inversa.
El incumplimiento de estas obligaciones podría llevar al vencimiento anticipado de la hipoteca inversa, lo que implicaría pagar el saldo acumulado hasta el momento; así como posibles comisiones y gastos legales.
Elegibilidad
No todos son elegibles para una hipoteca inversa. Debes tener al menos 60 años, ser propietario de una vivienda y esta debe tener suficiente valor comercial. Además, la vivienda debe ser tu residencia principal.
¿La hipoteca inversa es para ti?
Aunque la hipoteca inversa puede ser beneficiosa para quienes poseen propiedades de alto valor, no es una solución contundente para resolver problemas financieros en la jubilación, especialmente si la vivienda tiene un valor más modesto.
Más allá del valor de la propiedad, puedes evaluar si este producto es ideal para ti bajo estos escenarios.
Necesitas ingresos adicionales
Si tienes dificultades para cubrir tus gastos en la jubilación, una hipoteca inversa puede proporcionarte un flujo constante de dinero para mantener tu calidad de vida.
No te preocupa heredar la casa
Si no tienes la intención de dejar tu hogar a herederos, una hipoteca inversa podría ser adecuada.
Por ejemplo, Laura está jubilada y vive sola en su casa. No tiene hijos y no planea dejar su hogar a nadie en particular. Decide optar por una hipoteca inversa para tener ingresos adicionales y mantener su estilo de vida sin preocuparse por el valor restante.
La hipoteca inversa puede ser una opción valiosa para las personas mayores que desean recibir ingresos adicionales. Sin embargo, es muy importante analizar bien sus implicaciones, para saber si es la solución financiera más conveniente para las necesidades del momento.
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