Más de la mitad de las personas con tarjeta de crédito en México solo hacen el pago mínimo. Según un estudio publicado por el diario El Economista, 52.8% de los usuarios se limitan a cubrir ese monto, y 11.1% reconoce que los intereses ya representan más del 50% de su deuda.
El problema es que pagar solo el mínimo no te da más tiempo: el resto se acumula, genera intereses y tu saldo empieza a crecer sin que te des cuenta. En este artículo te contamos qué pasa cuando haces eso, cómo funcionan las fechas de pago y qué puedes hacer para mantener tu crédito bajo control (sin que los intereses se queden con tu quincena).
¿Qué significa pagar el mínimo en una tarjeta de crédito?
El pago mínimo es la cantidad más baja que una institución financiera te pide para mantener tu tarjeta al corriente. Cuando pagas el mínimo, evitas cargos por atraso y tu historial no se mancha; pero ojo que esto no significa que la deuda desaparezca: gran parte de ese pago se va a intereses y solo una pequeña parte reduce el saldo real.
Ahora bien, no hay que confundirlo con otros conceptos importantes que verás en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito:
- Pago mínimo: el monto más pequeño que debes pagar para no caer en mora.
- Pago para no generar intereses: es el total de todo lo que gastaste con tu tarjeta en el periodo; si lo pagas completo, evitas que te cobren intereses.
En pocas palabras: con el pago mínimo sigues al día, pero solo cuando pagas más del mínimo dejas de generar intereses y evitas que tu deuda crezca.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de mi tarjeta?
Cubrir únicamente el pago mínimo puede parecer una salida rápida, pero en realidad es como ponerle una curita a un problema más grande. Sí, te mantiene al corriente y puedes seguir usando tu tarjeta de crédito, pero al mismo tiempo la deuda sigue creciendo en silencio.
Esto es lo que sucede:
- Genera intereses: lo que no pagues en ese mes se transfiere al siguiente estado de cuenta y comienza a generar intereses.
- Impacto en tu historial crediticio: pagar el mínimo evita que tu historial se manche por atraso, pero tu nivel de deuda sigue siendo alto y eso afecta tu capacidad de crédito.
- El plazo se alarga: liquidar la deuda puede tomar años, incluso aunque ya no hagas nuevas compras, porque los intereses se acumulan mes tras mes.
- Aumenta el pago mínimo: conforme los intereses aumentan tu saldo, se recalcula el mínimo y la cantidad que debes cubrir cada mes se incrementa.
¿Hasta cuándo tengo para pagar el resto si doy el mínimo?
La respuesta directa es: no existe un plazo extra. Si pagas solo el mínimo, el resto de tu deuda no se congela ni espera, simplemente se transfiere al siguiente ciclo de facturación y empieza a generar intereses desde ahí.
Para entenderlo mejor, fíjate en estas dos fechas clave en tu estado de cuenta:
- Fecha de corte: es el día en que se hace el “corte de caja” y suma todo lo que gastaste en el periodo. A partir de la fecha de corte de tu tarjeta de crédito, se genera tu saldo del mes.
- Fecha límite de pago: es el último día que tienes para cubrir el total de lo que gastaste y así evitar intereses. Si solo pagas el mínimo antes de esa fecha, estarás al corriente, pero el saldo restante se irá directo al siguiente periodo con intereses incluidos.
Por lo tanto, tu verdadero plazo para no pagar de más es la fecha límite de pago, no el pago mínimo.
Consecuencias de pagar solo el mínimo mes tras mes
Cuando conviertes el pago mínimo en un hábito, las compras más sencillas pueden transformarse en deudas que te persiguen por años. Los intereses hacen que lo que parecía manejable se convierta en un gasto mucho mayor al precio original.
Esto trae consigo:
- Sobreendeudamiento: tu deuda crece más rápido de lo que puedes pagar, lo que puede llevarte a vivir endeudado y limitar tu capacidad de acceder a nuevos créditos.
- Reducción del crédito disponible: como el saldo pendiente se mantiene alto, tu línea de crédito se reduce y terminas con menos margen para usar tu tarjeta.
Recomendaciones para usar el pago mínimo de forma responsable
El pago mínimo no es malo en sí mismo, pero debe usarse con cuidado. El pago mínimo puede ayudarte a salir del paso en una emergencia, pero no debe convertirse en tu estrategia de pago principal.
Aquí algunas formas de manejarlo mejor:
- Paga el saldo completo siempre que puedas. Esa es la única manera de evitar intereses.
- Si no puedes, paga más del mínimo. Incluso un poco más hace la diferencia para reducir tu deuda más rápido.
- Identifica el monto para no generar intereses. Revisa tu estado de cuenta y ten claro cuál es esa cifra clave.
- Negocia un plan de pagos si es necesario. Si tu situación se complica, habla con tu institución financiera para encontrar una alternativa antes de que la deuda se vuelva inmanejable.
Preguntas frecuentes sobre el pago mínimo
¿El pago mínimo evita intereses?
No. El pago mínimo solo evita que tu cuenta caiga en atraso, pero no te libra de los intereses. Todo el saldo que no cubras antes de la fecha límite de pago se va al siguiente ciclo de facturación y genera intereses.
¿El pago mínimo afecta mi score crediticio?
Pagar el mínimo recurrentemente mantiene tu cuenta al corriente, así que tu score crediticio no se ve afectado de manera negativa. Sin embargo, al no reducir tu deuda de forma significativa, tu nivel de endeudamiento sigue alto, lo que puede limitar tu acceso a nuevos créditos o mejores condiciones.
¿Qué me conviene pagar primero: el mínimo o el total?
Definitivamente el total. Siempre que puedas, paga el total para no generar intereses. Esa es la forma más efectiva de evitar cargos adicionales y mantener tu deuda bajo control. El mínimo debe usarse solo como apoyo en casos de emergencia, nunca como estrategia de pago constante.
Paga más del mínimo y cuida tu futuro financiero
Como ya viste, pagar solo el mínimo puede sacarte de un apuro y mantener tu tarjeta al corriente, pero no te libera de la deuda ni de los intereses que la hacen crecer. La clave está en verlo como un recurso temporal para emergencias, no como una costumbre.
Cada peso que pagues por encima del mínimo es un paso hacia tu tranquilidad financiera: reduces intereses, acortas el tiempo de pago y mantienes tu crédito sano. En pocas palabras, pagar más del mínimo hoy es invertir en un futuro con menos deudas y más libertad para tus finanzas.
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