Tu patrimonio financiero es el resultado de restar tus deudas a todo lo que tienes: tu dinero en cuentas, tus inversiones y ahorro, lo que te deben menos lo que debes.
Sin embargo, en México, muchas personas solo piensan en su patrimonio cuando hablan de la casa que quieren comprar o del ahorro que se acumula en su AFORE para el retiro (en caso de que te resulte aplicable), sin considerar todo lo que también pueden construir en instrumentos financieros antes de eso.
Pero también se construye patrimonio antes de tener una propiedad, con instrumentos financieros accesibles que puedes empezar a usar hoy. Aquí te explicamos cómo puedes construirlo y, tan importante como eso, cómo protegerlo.
¿Cuánto patrimonio tengo si no tengo casa ni negocio?
Tu patrimonio financiero es el valor neto de lo que ya tienes, tengas o no una casa o un negocio: la suma de tus activos (dinero, inversiones, ahorro, bienes) menos tus pasivos (deudas).
Por ejemplo, si hoy tienes 30,000 pesos en una cuenta de ahorro, un carro que vale 80,000 pesos y debes 15,000 pesos de una tarjeta de crédito, tu patrimonio es de 95,000 pesos.
No hace falta tener una casa o un negocio para tener patrimonio. Alguien de 25 años que junta un fondo de emergencia y empieza a invertir una parte de su quincena ya está construyendo patrimonio, aunque todavía no tenga una propiedad a su nombre.
La diferencia entre “tener dinero” y “tener patrimonio” es que el patrimonio se acumula con intención: no es lo que sobra al final del mes, es lo que decides apartar y hacer crecer a través de instrumentos financieros seguros.
¿Por qué creemos que el patrimonio solo es tener casa o AFORE?
Porque son dos de las formas de patrimonio menos flexibles: no las controlas directamente ni las tienes disponibles en el corto plazo, así que se sienten como “el patrimonio de verdad”.
Pero son distintas entre sí: una propiedad es patrimonio inmobiliario, mientras que la AFORE sí es patrimonio financiero, solo que de muy largo plazo y con aportaciones que no decides directamente. Esa idea deja fuera la parte de tu patrimonio financiero que sí puedes empezar a construir desde ahora, con el dinero que ya generas cada quincena.
En México el patrimonio se asocia comúnmente con estos dos activos que no puedes tocar en el corto plazo: una propiedad o el ahorro obligatorio para el retiro. La propia Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señaló, en el marco del Día Mundial del Ahorro de 2023, que el ahorro acumulado en la AFORE es el segundo patrimonio más importante de los trabajadores mexicanos, justo después de la vivienda.
Y no es que no sean válidos y valiosos, pero tienen algo en común: comprar una casa requiere años de ahorro previo, y la AFORE implica aportaciones obligatorias de la empresa donde trabajes. Son decisiones que muchas personas no controlan directamente.
Crear un fondo de emergencia, ahorrar con un objetivo claro, o invertir en instrumentos de bajo riesgo también son patrimonio, y no necesitas esperar a comprar una casa o a acercarte al retiro para empezar a construirlos.
De hecho, entre más joven empieces a construir tu patrimonio, más tiempo tendrás para hacerlo crecer.
¿Cómo se puede construir un patrimonio financiero?
Para construir patrimonio hay algunos pasos que puedes empezar a aplicar esta misma quincena: definir tus objetivos, ahorrar con un método claro y diversificar.
Define tus objetivos y tu horizonte de tiempo
Antes de empezar a ahorrar o invertir, define para qué. No es lo mismo juntar un fondo de emergencia (algo que necesitas disponible en semanas) que ahorrar para el enganche de una casa (o algo a varios años).
El horizonte de tiempo determina qué tan líquido o arriesgado puede ser el instrumento que elijas. Entre más corto el plazo, más importa que el dinero esté disponible y protegido; entre más largo, más margen tienes para buscar mejor rendimiento.
Ahorra con un método, no con lo que te sobra
Uno de los errores más comunes es esperar a fin de mes para ver “cuánto sobró” y ahorrar eso. Otro método es apartar lo que vayas a ahorrar apenas recibes tu ingreso, antes de gastar o hacer tus pagos fijos.
En México, muchas personas reciben ingresos extra en ciertos meses del año, como el aguinaldo o el reparto de utilidades (PTU). Si cuentas con esas prestaciones, puedes aprovechar esos meses para aportar más a tu patrimonio, en lugar de que se te vayan en gastos del día a día. Así avanzas más rápido sin apretar tu flujo de efectivo el resto del año.
¿Qué significa diversificar tu patrimonio?
Diversificar significa no concentrar todo tu dinero en un solo lugar. Esto también puede aplicarse a instrumentos financieros: existen, por ejemplo, cuentas de ahorro que generan rendimientos, instrumentos de deuda gubernamental (como los Cetes) o fondos de inversión, cada uno con características y niveles de riesgo distintos.
Estos dos términos son útiles para tener la idea completa de por qué este tipo de instrumentos financieros te ayudan a construir patrimonio:
- Rendimiento: la ganancia que genera tu dinero cuando está en un instrumento financiero, expresada normalmente como un porcentaje anual.
- Interés compuesto: cuando el rendimiento que ya ganaste se suma a tu capital y, a su vez, genera nuevos rendimientos. El interés compuesto puede calcularse cada día, cada mes o cada año, según el instrumento.
Distribuir tu dinero en distintos instrumentos (más allá de los bienes raíces) es una forma en la que muchas personas buscan aprovechar el efecto del interés compuesto de manera más flexible.
¿Por qué la inflación puede ser una amenaza silenciosa para tu patrimonio?
Si tu dinero está guardado sin generar ningún rendimiento (en efectivo o en una cuenta que no paga nada), pierde valor real con el tiempo, aunque la cantidad de pesos no cambie.
Esto no le pasa igual a todo tu patrimonio: una casa, por ejemplo, normalmente gana valor de mercado con el tiempo (plusvalía). Pero el dinero líquido que no está generando ningún rendimiento sí pierde poder de compra, porque los precios de bienes y servicios tienden a subir con el tiempo (inflación): lo que hoy compras con 100 pesos, en unos años te costará más.
El Banco de México (Banxico) es la institución que mide y da seguimiento a la inflación en el país, y también determina el valor diario de la Unidad de Inversión (UDI), un índice que se ajusta con base en la inflación y que se usa como referencia en distintos productos financieros.
Guardar dinero “debajo del colchón” o en una cuenta que no genera ningún rendimiento puede hacer que esa parte de tu patrimonio pierda poder adquisitivo poco a poco. Por eso, cuando el dinero está en instrumentos que generan un rendimiento igual o superior a la inflación, esa parte líquida de tu patrimonio tiene más probabilidad de mantenerse o crecer en términos reales.
¿Qué tan segura está la institución financiera donde guardas tu patrimonio?
Tan importante como cuánto rinde tu dinero es qué tan protegido está legalmente en la institución financiera donde lo guardas. En México no todas operan bajo el mismo esquema de protección al ahorro, existen distintos modelos administrados por organismos distintos y con niveles de cobertura diferentes:
- Para proteger los ahorros invertidos en instituciones de banca múltiple existe el seguro del IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario).
- Para aquellos que ahorran en SOFIPOS y SOCAPS se encuentran amparados por el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y Protección a sus Ahorradores (PROSOFIPO) y el Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (FOCOOP) respectivamente.
Esto no significa que un esquema sea “malo” y otro “bueno”: ambos existen para proteger a los ahorradores en caso de que una institución llegara a presentar un estado de disolución, liquidación o quiebra (concurso mercantil).
Lo importante es que sepas bajo qué esquema está protegido tu dinero y cuáles son sus límites, para tomar decisiones informadas sobre dónde concentrar tu patrimonio. Puedes consultar el detalle de montos y funcionamiento de cada esquema directamente CONDUSEF, la institución encargada de proteger a los usuarios de servicios financieros.
Preguntas frecuentes sobre patrimonio financiero
¿Si no tengo casa propia no tengo patrimonio financiero?
No necesitas tener una propiedad para empezar a construir patrimonio financiero. El patrimonio financiero incluye tus activos financieros (líquidos, como ahorro, inversiones o efectivo, y no líquidos, como tu AFORE o un PPR)— menos tus deudas.
¿Cuál es la diferencia entre ahorrar y construir patrimonio?
Ahorrar es apartar dinero; construir patrimonio es hacer que ese dinero (y lo que ya tienes) crezca con intención y una planeación a lo largo del tiempo. Puedes ahorrar sin necesariamente construir patrimonio si ese dinero no genera ningún rendimiento y pierde valor frente a la inflación.
¿Cómo afecta la inflación a mi patrimonio si solo ahorro y no invierto?
Si tu dinero está guardado sin generar ningún rendimiento, pierde poder adquisitivo con el tiempo porque los precios suben (inflación), aunque la cantidad de pesos que tengas se mantenga igual.
Esto no aplica igual a todo tu patrimonio (una casa, por ejemplo, normalmente gana valor de mercado con el tiempo), pero sí a la parte líquida que no está invertida. Buscar que ese dinero esté en instrumentos que generen un rendimiento es lo que te permite que esa parte de tu patrimonio crezca en términos reales, no solo en número de pesos.
Este contenido tiene fines educativos e informativos, y no constituye asesoría ni recomendación de inversión. Antes de tomar una decisión financiera, te recomendamos evaluar tu situación particular y, si lo necesitas, consultar con un profesional.
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