Antes de contratar cualquier crédito o producto de ahorro, hay tres indicadores que vale la pena revisar y tomar en cuenta: la tasa nominal, el CAT (Costo Anual Total) si vas a pedir un crédito o préstamo, y la GAT (Ganancia Anual Total) si vas a ahorrar o a invertir tu dinero.
En este artículo te explicamos qué significa cada uno y cómo puedes usarlos en tres pasos para tomar decisiones sin sorpresas.
¿Qué es la tasa de interés ordinaria de un crédito?
La tasa de interés ordinaria es solo uno de los componentes de pago pactado al contratar un crédito antes de sumar comisiones, seguros y cualquier otro costo relativo al crédito contratado. Es un punto de partida útil, pero no refleja el costo total del crédito porque no incluye comisiones, seguros ni otros cargos asociados.
Para comparar el costo real entre productos, necesitas un dato más completo: el CAT.
¿De qué está hecha la tasa de interés ordinaria de un crédito?
Imagina que vas al supermercado y el letrero dice “$30 el kilo”. Llegas a la caja y te cobran $42 porque el precio no incluía el impuesto, el seguro y el costo que deriva del manejo del empaque. Eso es, en esencia, lo que ocurre cuando una institución financiera te cotiza solo la tasa de interés ordinaria: te está dando el precio de lista, no el precio que terminarás pagando.
La tasa de interés ordinaria de un crédito puede ser, por ejemplo, del 36% anual, pero si esa tarjeta cobra anualidad, comisión por disposición de efectivo y un seguro mensual obligatorio, el costo que efectivamente pagas puede aumentar.
¿Cómo se relacionan el CAT y la tasa de interés ordinaria?
El CAT completa lo que la tasa de interés anual no muestra porque es una medida expresada en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos otorgados. Suma, en un solo número, todos los costos del crédito: la tasa de interés más las comisiones, los seguros obligatorios y cualquier otro cargo asociado.
Por eso, por ejemplo, dos tarjetas de crédito con la misma tasa de interés ordinaria del 36% pueden tener costos totales completamente distintos: lo que las diferencia no es la tasa, sino todo lo demás que el CAT sí expresa.
CAT: la medida que te dice cuánto vas a pagar por tu crédito
El CAT (Costo Anual Total) es el indicador que integra todos los posibles costos de un crédito en un solo porcentaje anual:
- Tasa de interés
- Comisiones
- Seguros obligatorios
- Otros cargos asociados
Esta medida es muy útil al momento de comparar productos de crédito en igualdad de condiciones. El Banco de México establece en la Circular 21/2009 la obligación de incluir el CAT en la publicidad de créditos, la página web, así como en contratos y estados de cuenta, con fecha de cálculo y período de vigencia.
Cómo leer el CAT sin perderte (H3)
Para entenderlo con un ejemplo ilustrativo: imagina dos tarjetas de crédito con la misma tasa de interés anual del 36%. La primera cobra una anualidad de $900 pesos y una comisión mensual por seguro de $80 pesos. La segunda no cobra anualidad ni seguros obligatorios.
Al final del año, la primera tiene un costo adicional de $1,860 pesos solo en cargos fijos, independientemente de si usaste el crédito o no o si se generaron intereses ordinarios. Ese diferencial es exactamente lo que el CAT captura y la tasa de interés ordinaria no te muestra.
Los montos de este ejemplo son hipotéticos y no representan las condiciones de ningún producto específico.
Un dato práctico: si eres totalero y pagas el saldo total de tu tarjeta cada mes, pon más atención a los cargos fijos como la anualidad. Si sueles financiar parte del saldo mes a mes, el CAT y la tasa de interés toman más protagonismo porque determinan cuánto pagas por ese dinero en el tiempo.
¿Qué significa la GAT de un producto de ahorro?
La GAT (Ganancia Anual Total) es la medida que, para fines informativos y de comparación, incorpora los intereses que generen las operaciones pasivas de ahorro, inversión y otras análogas, que celebren las entidades financieras autorizadas con sus clientes, menos todos los costos relacionados con la operación, incluidos los de apertura, será expresado tanto en términos reales como nominales, conforme a las disposiciones que emita el Banco de México para su cálculo.
Hay dos versiones de la GAT que conviene tomar en cuenta, y no significan lo mismo.
- GAT Nominal: es el rendimiento bruto de tu ahorro antes de descontar la inflación.
- GAT Real: Es el rendimiento después de descontar la inflación estimada que el cliente podría obtener para los 12 meses siguientes al momento de celebrar la operación.
Una GAT Real positiva significa que tu dinero, una GAT Real negativa (aunque el saldo en pantalla suba) significa que estás perdiendo terreno frente a la inflación.
Para entender el contexto: la inflación es el aumento generalizado de precios en la economía a lo largo del tiempo, y varía mes a mes según las condiciones macroeconómicas del país. Desde 2003, Banxico ha definido como objetivo permanente mantener la inflación anual en 3%, con un intervalo de variabilidad de ±1 punto porcentual.
La forma más simple de aplicarlo: cuando veas la GAT Nominal de cualquier producto de ahorro, busca también su GAT Real en el mismo lugar.
¿Cómo comparar tasas de interés en 3 pasos?
Comparar tasas entre productos financieros puede tomarte menos de cinco minutos si sabes qué número buscar.
1. Identifica el tipo de producto
- Si es un crédito (por ejemplo: tarjeta de crédito, préstamo personal, hipoteca): busca el CAT. Cuanto más bajo, mejor.
- Si es un producto de ahorro o inversión (cuenta de rendimientos, cuentas de depósito): busca la GAT Real. Cuanto más alto, mejor.
No compares el CAT de un producto con la GAT de otro: son indicadores de productos opuestos.
2. Compara el mismo tipo de medida entre productos similares
CAT vs. CAT. GAT Real vs. GAT Real. No tasa nominal vs. CAT, ni GAT Nominal vs. GAT Real.
Mezclar estos números hace más difícil identificar el costo o rendimiento real de un producto, incluso si cada dato individual es correcto.
3. Revisa la fecha de vigencia del dato
Una tasa desactualizada no sirve tanto para decidir. El contexto importa: en México, las tasas de referencia se mueven siguiendo las decisiones de política monetaria del Banco de México, que se reúne varias veces al año para ajustar su tasa objetivo según el panorama inflacionario.
Por eso, un CAT o una GAT publicada hace varios meses puede ya no reflejar las condiciones actuales del producto. Siempre verifica que el dato tenga fecha de cálculo y periodo de vigencia visibles antes de usarlo para comparar.
Tasa de rendimiento: qué es y por qué cambia en México.
Cómo Nu muestra las tasas de interés
La Tarjeta de Crédito Nu no cobra anualidad. El CAT, la tasa de interés y las comisiones están disponibles en el folleto informativo oficial, la App Nu y en la página de costos y comisiones antes de contratar.
Lo mismo aplica para el ahorro: la Cuenta Nu de Débito y sus Cajitas muestran su GAT Nominal y GAT Real, junto con su fecha de cálculo y periodo de vigencia, en la misma página de costos y comisiones.
Este nivel de visibilidad es el estándar que la regulación mexicana establece para las instituciones financieras: la Circular 21/2009 del Banco de México regula la publicación del CAT en productos de crédito, y la Circular 35/2010 regula la publicación de la GAT en productos de ahorro e inversión.
Antes de contratar cualquier producto de crédito o ahorro, vale la pena verificar un criterio concreto: que puedas encontrar el CAT o la GAT con su fecha de vigencia sin tener que solicitarlos directamente.
Preguntas frecuentes sobre tasas de interés en México
¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa de interés es solo uno de los componentes del CAT. El CAT (Costo Anual Total) también incluye comisiones, seguros obligatorios y otros cargos asociados al crédito, expresados como un porcentaje anual.
¿Una GAT alta significa que es mejor producto de ahorro?
No necesariamente. Lo que importa es la GAT Real, que ya descuenta la inflación estimada. Un producto con GAT Nominal alto en un entorno de inflación alta puede tener una GAT Real más bajo que uno con GAT Nominal menor en un período de inflación más contenida.
Por eso, es importante tener en cuenta ambos datos (GAT Nominal y GAT Real) con su fecha de cálculo y con el contexto del momento inflacionario del país.
¿Dónde puedo ver el CAT y la GAT de los productos Nu?
En el la página oficial de Nu México, con información disponible públicamente sin necesidad de ser cliente. También puedes consultarlos dentro de la App Nu antes de confirmar cualquier producto.
En Nu México queremos que nuestros clientes y lectores tengan la información necesaria para tomar decisiones mejor informadas con su dinero y así ayudarles a recuperar el control de su vida financiera. Este contenido se ofrece de forma educativa e informativa para ayudarlos a lograr ese fin. Si deseas conocer más detalles sobre los productos y servicios que ofrece Nu México Financiera S.A. de C.V., SFP visita nuestro sitio web oficial https://nu.com.mx/
