Hace algunos años, saber cuánto dinero te quedaba significaba esperar el corte de tu estado de cuenta, revisar un papelito de cajero automático o hacer fila en la sucursal. Hoy, es una notificación que aparece en tu celular, un pago que resuelves con una transferencia en segundos, o la app que abres antes de decidir si te alcanza para el súper.
Ese giro, que parece pequeño en el día a día, es en realidad uno de los cambios más grandes que ha vivido la relación de los mexicanos con su dinero.
Y no es una percepción: los datos oficiales lo confirman. Entre 2021 y 2024, el usuario financiero mexicano transformó sus hábitos más rápido que en cualquier periodo anterior, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, elaborada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Aquí te contamos qué cambió exactamente, con qué datos se puede comprobar y qué significa esto para cómo administras tu dinero hoy.
El diagnóstico en números: qué cambió entre 2021 y 2024
Entre 2021 y 2024, el celular se convirtió en el medio favorito para manejar el dinero: su uso subió casi 15 puntos, mientras que el cajero y la sucursal cayeron. La forma más clara de ver el cambio es comparar cómo resolvíamos algo tan simple como consultar el saldo de una cuenta de ahorro.
| Medio para consultar saldo o hacer movimientos | 2021 | 2024 | Cambio |
|---|---|---|---|
| Aplicación del celular | 54.3% | 69.1% | +14.8 puntos |
| Cajero automático | 37.2% | 20.4% | -16.8 puntos |
| Sucursal o ventanilla | 16.7% | 11.7% | -5.0 puntos |
Fuente: ENIF 2024, INEGI-CNBV. Datos para población de 18 a 70 años con cuenta de ahorro formal.
En solo tres años, el celular pasó de ser una opción más a ser, por mucho, el medio favorito para administrar el dinero. Mientras el uso del cajero y de la sucursal cayó, el de la app subió casi 15 puntos.
Y no es un hábito aislado. Otros indicadores de la misma ENIF 2024 de INEGI y CNBV muestran el mismo patrón:
- Más personas con productos financieros formales. En 2024, 76.5% de la población de 18 a 70 años tenía al menos una cuenta, crédito, seguro o AFORE, 8.7 puntos más que en 2021.
- Más cuentas abiertas desde el celular. El porcentaje de personas con cuentas contratadas por internet o aplicaciones no bancarias creció 7.6 puntos frente a 2021.
- Menos efectivo, más transferencias. El crecimiento más marcado en medios de pago se dio en las transferencias electrónicas o pagos por celular para compras de más de 500 pesos: +4.8 puntos.
- Más gente conoce y usa CoDiⓇ. El conocimiento de esta herramienta de pago y cobro digital del Banco de México subió de 34.0% a 38.0%, y su uso entre quienes la conocen casi se duplicó: de 8.3% a 12.8%.
El retrato que dejan estos números es el de un usuario que dejó de depender de un solo canal (el físico) para moverse entre varios, con el celular como centro de operaciones.
Lo que gana el usuario financiero cuando su relación con el dinero se vuelve digita
Volver digital tu relación con el dinero te da tres ganancias concretas: ves tus movimientos en tiempo real, resuelves trámites en minutos y comparas opciones antes de decidir. Esto es lo que cambia en el día a día:
- Ves tu dinero en tiempo real, no un mes después. Antes, enterarte de un cargo raro o un gasto de más significaba esperar el corte de tu estado de cuenta. Hoy, una notificación te avisa en el momento, lo que te da más margen para reaccionar y recibes menos sorpresas a fin de mes.
- Te enteras de un movimiento sospechoso al instante. Las alertas en tiempo real (una función que hace apenas una década no existía para la mayoría) te permiten detectar un cargo no reconocido en minutos, no cuando ya es más difícil resolverlo.
- Resuelves en minutos lo que antes tomaba una tarde. Pedir un estado de cuenta, hacer una transferencia o activar una tarjeta ya no significa perder una mañana en la fila del banco. Puedes hacerlo desde donde estés.
- Organizar tu dinero deja de ser una tarea aparte. Según la misma ENIF 2024, en ese año 65.3% de la población llevó un registro de sus gastos, y dentro de ese grupo, 19.5% ya usaba pagos domiciliados, aplicaciones móviles o herramientas de administración financiera para hacerlo.
- Comparas y decides con más información. Con más jugadores financieros digitales operando en el país (México es hoy el segundo ecosistema de jugadores financieros digitales más grande de América Latina, con cerca de 1,100 empresas activas, de acuerdo con el reporte FinTech México Insights 2026 de la Asociación FinTech México), comparar condiciones antes de elegir dónde poner tu dinero ahora toma minutos, sin trámites.
- El acceso se amplía para quienes antes quedaban fuera. De acuerdo con lo reportado en la ENIF 2024, la tenencia de cuentas de ahorro formales creció 18.9 puntos desde 2015, hasta llegar a 63% en 2024, impulsada en parte por canales digitales que no dependen de tener una sucursal cerca de casa.
¿Quién es el usuario financiero digital de 2026?
El usuario financiero digital en 2026 ya no es solo el estereotipo de la persona joven y “nativa digital”. El perfil se volvió transversal:
- Revisa sus finanzas con más frecuencia, porque tiene la información a un toque de distancia y no una vez al mes, como cuando dependía del estado de cuenta impreso.
- Compara antes de decidir. Un ecosistema más maduro: 795 fintech activas en el país y una tasa de supervivencia de más de cinco años en 7 de cada 10 casos, según el Fintech Radar México 2026 de Finnovista. Esto le da opciones reales entre las cuales elegir.
- Ya no depende de una sola institución. Es cada vez más común tener el ahorro en un lugar, el crédito en otro y los pagos del día a día en una app distinta.
- Espera que le expliquen las cosas en su idioma, no en el de los contratos. La transparencia deja de ser un plus y se vuelve un requisito para ganarse su confianza.
- No es una moda de una sola generación. Los datos de la ENIF 2024 abarcan a toda la población adulta (18 a 70 años), lo que confirma que el salto hacia lo digital no se quedó entre los más jóvenes: es un cambio de fondo en cómo el país entero se relaciona con su dinero.
Lo que todavía está en construcción
Para ser justos con los datos: el cambio es real, pero no es parejo. La ENIF 2024 reporta que entre las personas hablantes de alguna lengua indígena, la tenencia de productos financieros llega a 58.2%, por debajo del 78.4% que registra la población afrodescendiente y del promedio nacional.
El efectivo, además, sigue siendo protagonista en las compras pequeñas del día a día. La brecha se está cerrando, pero todavía hay camino por recorrer para que esta evolución le llegue a todo el país por igual.
Preguntas frecuentes sobre el usuario financiero mexicano
¿Qué es la inclusión financiera y por qué se usa para medir estos cambios?
La inclusión financiera es el porcentaje de personas que tienen acceso a productos financieros formales (cuentas, crédito, seguros o AFORE) y los usan de forma efectiva. El INEGI y la CNBV la miden cada tres años a través de la Encuesta Nacional de Educación Financiera (ENIF) para dar seguimiento al avance del país.
¿Es normal manejar casi todas mis finanzas desde el celular?
Sí. Según la ENIF 2024, el celular ya es el medio más usado entre las personas con cuenta de ahorro formal (69.1%), por encima del cajero automático y de la sucursal.
¿Qué es CoDiⓇ y por qué cada vez más gente lo usa?
CoDi (Cobro Digital) es una herramienta gratuita del Banco de México para hacer y recibir pagos electrónicos entre cuentas de distintos bancos, sin comisión. La ENIF 2024 revela que su conocimiento y uso crecieron entre 2021 y 2024, aunque todavía tiene camino frente a otros medios de pago más establecidos.
¿Este cambio digital es solo cosa de los más jóvenes?
No necesariamente. Los datos oficiales de la ENIF 2024 que sustentan este cambio cubren a toda la población adulta de 18 a 70 años, lo que sugiere que la adopción de herramientas digitales para el dinero avanzó en generaciones distintas, no solo entre las más jóvenes.
Lo que sigue para el usuario financiero en México
El siguiente paso es simple: revisa qué herramientas ya tienes disponible en la app de tu institución financiera (categorización de gastos, metas de ahorro, notificaciones en tiempo real) y confirma que sea una institución en la que puedas confiar antes de darle un lugar central en tu vida financiera.
Esto no es casualidad: el usuario financiero mexicano de 2026 es más informado, revisa su dinero más seguido y espera más de quien lo cuida. Los datos oficiales confirman que su relación con el dinero se volvió más cercana, más frecuente y más suya.
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