La respuesta corta es: todavía no, pero cada vez están más cerca. En los últimos años, el país se ha consolidado como uno de los más activos e innovadores en el mundo fintech. Con más de 773 startups mexicanas y más de 200 empresas extranjeras operando en territorio nacional hasta 2025, México es ya el segundo mercado fintech más grande de América Latina.
A pesar de la volatilidad económica, este sector sigue creciendo entre un 18% y 20% cada año, gracias en gran parte a un marco legal favorable como la Ley Fintech de 2018, que establece reglas claras para proteger tanto a usuarios como a las propias empresas.
¿Pero qué es una fintech? Fintech es el término que se usa para describir a las empresas que utilizan tecnología para ofrecer productos y servicios financieros innovadores. Suelen enfocarse en cuentas digitales, pagos y préstamos, con el objetivo de ofrecer soluciones más accesibles, ágiles y eficientes en comparación a los productos financieros de los bancos tradicionales.
Este ecosistema no solo ha transformado la forma en que manejamos nuestro dinero, también ha abierto la puerta a una mayor inclusión financiera. En un país donde, de acuerdo con el Inegi, el 76.5% de las personas adultas tienen tan solo un producto financiero, las fintech han ayudado a cerrar esa brecha con propuestas digitales más sencillas y cercanas a las necesidades reales de las personas.
Entonces, ¿pueden las fintech convertirse en bancos? ¿Qué tendría que pasar para que eso ocurriera? ¿Y qué cambiaría para ti como usuario? En este contenido hablamos sobre la evolución del ecosistema fintech en México, las diferencias clave con los bancos tradicionales, los requisitos regulatorios, los beneficios y retos de este cambio, y qué significaría para tu seguridad financiera.
Diferencias clave entre fintechs y bancos tradicionales
Aunque ambos manejan tu dinero, fintechs y bancos tradicionales no son lo mismo. Entender esa diferencia puede ayudarte a decidir mejor a quién confiarle tus finanzas y qué esperar de cada opción.
- Una fintech es una empresa que usa tecnología para ofrecer servicios financieros de forma más ágil, enfocada en canales digitales y con soluciones pensadas para facilitarle la vida al usuario.
- Un banco tradicional, por otro lado, es una institución financiera regulada y autorizada para recibir depósitos, otorgar créditos y ofrecer productos financieros bajo una estricta supervisión gubernamental.
En la siguiente comparativa puedes ver cuáles son las diferencias más importantes entre fintechs y bancos:
| Característica | Bancos tradicionales | Fintechs |
| Regulación | Supervisión estricta por autoridades financieras | Supervisadas, pero con marcos regulatorios específicos como la Ley Fintech |
| Enfoque | Presencia física, procesos tradicionales. Algunas cuentan con aplicaciones y ciertos servicios digitales | 100% digitales, experiencia centrada en el usuario y en su app |
| Servicios | Portafolio amplio: cuentas, créditos, seguros, inversiones | Servicios más enfocados y especializados (pagos, préstamos, ahorro digital) |
| Tecnología | Adopción más lenta, sistemas heredados | Tecnología de punta: inteligencia artificial, automatización y análisis de datos |
| Infraestructura | Requiere sucursales físicas, personal amplio | Infraestructura ligera: equipos digitales, soporte remoto y operación desde la app |
| Interacción con el cliente | A veces lenta, con papeleo y procesos presenciales | Rápida, sin filas ni papeleos: todo desde el celular, 24/7 |
Es importante saber que tanto bancos como fintechs están regulados, pero no bajo las mismas reglas ni con el mismo nivel de exigencia. Ambas figuras son supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Banxico y la Secretaría de Hacienda, pero en el caso de las fintechs, la regulación se enfoca en ciertos tipos de servicios y permite mayor flexibilidad para innovar.
Gracias a esto, las fintechs han demostrado que se puede ofrecer una experiencia bancaria completamente digital, con un diseño más intuitivo, atención rápida y productos hechos para personas que quieren controlar su dinero desde la comodidad de su celular.
Eso no significa que uno sea “mejor” que el otro: depende de lo que tú necesitas y cómo te gusta manejar tus finanzas. Pero, si lo que estás buscando es agilidad, transparencia y control, ahí es donde las fintechs han venido a cambiar las reglas del juego.
Regulación y licencias necesarias para operar como banco en México
¿Una fintech puede simplemente decidir convertirse en banco? No tan rápido. En México, el camino de una fintech a una institución bancaria está lleno de regulaciones pensadas para proteger al usuario y garantizar la estabilidad del sistema financiero.
La regulación fintech en México está definida por la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, mejor conocida como Ley Fintech, vigente desde 2018. Esta ley busca asegurar que las empresas tecnológicas del sector financiero operen de forma segura, transparente y con mecanismos efectivos para prevenir el lavado de dinero.
Por otro lado, los bancos tradicionales operan bajo una licencia mucho más exigente: la de Institución de Banca Múltiple, que permite ofrecer la gama completa de servicios financieros (cuentas, préstamos, inversiones, etc.), pero también impone los requisitos regulatorios más altos en México, como mayor capital, controles de riesgo y auditorías más estrictas.
Actualmente, las fintechs pueden operar bajo la figura de Institución de Tecnología Financiera (ITF), una licencia que deben tramitar ante la CNBV y un Comité Interinstitucional. Esta autorización les permite ofrecer servicios específicos (como pagos digitales o financiamiento colectivo), pero no gestionar depósitos ni activos virtuales.
¿Qué necesita una fintech para convertirse en banco?
En resumen, para que una fintech se convierta en banco, debe pasar por un proceso general como este:
- Cumplir con los requisitos legales y de capital exigidos por la CNBV para una Institución de Banca Múltiple.
- Solicitar la licencia bancaria formal ante la CNBV y la Secretaría de Hacienda.
- Alinear sus sistemas, procesos y políticas con los estándares bancarios, incluyendo medidas estrictas de prevención de fraudes y protección al usuario.
- Pasar por auditorías regulatorias y controles internos antes de iniciar operaciones como banco.
- Obtener autorización final y supervisión continua para operar como banco en México.
Como ves, no se trata solo de cambiar de nombre o de app: el salto de fintech a banco implica una transformación profunda, tanto en operación como en responsabilidades legales. Pero, ¿vale la pena ese esfuerzo? Lo exploramos en la siguiente sección.
Beneficios y desafíos de que una fintech se convierta en banco
Convertirse en banco no es una meta obligatoria para todas las fintechs, pero sí puede representar una evolución estratégica importante. Para algunas, dar ese paso abre nuevas posibilidades. Para otras, implica perder parte de la flexibilidad que las hizo destacar. ¿Cuáles son los verdaderos beneficios de que una fintech se convierta en banco? ¿Y cuáles son los retos que enfrentan en el camino?
Para las personas usuarias y el sector financiero en general, estos son algunos de los principales beneficios:
- Mayor variedad de productos y servicios: cuando una fintech se convierte en banco, puede ofrecer más productos financieros como hipotecas, cuentas completas, inversiones o tarjetas con más funciones.
- Nuevas fuentes de financiamiento: pueden acceder a más recursos para fortalecer su operación y hacerla más sostenible.
- Mayor confianza del usuario: gracias a licencias bancarias, seguros de depósito y cumplimiento de regulaciones más estrictas.
- Posibilidad de crecer a gran escala: el crecimiento les abre la puerta a nuevos mercados y segmentos más amplios.
Pero, el camino no es fácil. Entre los requisitos para convertirse en banco y los desafíos que esto implica aparecen retos como:
- Regulación más estricta, incluyendo requisitos de capital mínimo, controles internos y cumplimiento normativo más robusto.
- Obligaciones de prevención de lavado de dinero (PLD), como reportes regulares, auditorías y validación constante de clientes.
- Costos operativos más altos, desde infraestructura hasta contratación de personal especializado.
- Mayor responsabilidad en la gestión de riesgos, ya que ahora manejarían depósitos del público con garantía legal.
Por lo tanto, los beneficios de que una fintech se convierta en banco pueden ser grandes, pero también lo son los retos. Por eso, no todas las fintechs buscarán ese camino, y muchas seguirán apostando por modelos ágiles que operan bajo marcos regulatorios fintech.
La seguridad y protección del usuario en la evolución fintech a banco
Una de las dudas más comunes cuando se habla del crecimiento de las fintech es: ¿qué tan seguro está mi dinero? Y es una pregunta válida. La buena noticia es que tanto fintechs como bancos están obligados a proteger a sus usuarios, aunque no siempre lo hagan de la misma forma.
Primero, ¿qué es el seguro de depósitos? El seguro de depósitos es una garantía respaldada por el gobierno que protege los fondos del usuario en caso de que una institución financiera regulada falle. En México, este seguro cubre hasta 400 mil UDIS por persona, por institución bancaria, lo que equivale a poco más de 3 millones de pesos, y solo aplica en bancos autorizados por la CNBV.
¿Qué diferencias hay en la protección de depósitos entre fintechs y bancos?
- Los bancos mexicanos están obligados por ley a ofrecer seguro de depósitos a todos sus clientes.
- Las fintechs no están obligadas a ofrecer este seguro, aunque muchas implementan convenios regulatorios, controles internos y tecnologías avanzadas para generar confianza y proteger los fondos de los usuarios.
Las fintechs utilizan herramientas de inteligencia artificial para detectar posibles fraudes, gestionar riesgos y ofrecer una experiencia segura desde la app. Estas medidas ayudan a prevenir errores humanos, monitorear patrones sospechosos y actuar más rápido ante cualquier irregularidad.
¿Qué cambia para la seguridad financiera del usuario cuando una fintech se convierte en banco?
Esto es lo que pasaría con tu seguridad financiera:
| Protección al usuario | Antes (como fintech) | Después (como banco) |
| Seguro de depósitos | No obligatorio. Algunas ofrecen esquemas de respaldo propios | Obligatorio por ley. Protege hasta un monto determinado por cuenta |
| Prevención de fraudes | Tecnología avanzada: IA, análisis de datos, validación en app | Lo mismo, más controles y auditorías externas |
| Supervisión regulatoria | CNBV, SHCP y Banxico, pero con criterios fintech | Supervisión bancaria más estricta y constante |
| Protección de datos personales | Requiere políticas claras y cifrado | Igual, pero con lineamientos más exigentes del sistema bancario |
Si bien las fintechs ya toman medidas serias para proteger a sus usuarios, cuando se convierten en banco esas garantías suben a un nuevo nivel. Lo importante es saber que, como usuario, puedes estar protegido en ambos modelos; solo cambian las herramientas y el marco legal bajo el cual se hace.
Y justo todas estas herramientas son clave en el crecimiento de las fintechs. Ahora vamos a ver cómo la tecnología ha sido el motor detrás de esta transformación.
El papel de la tecnología en la transformación de las fintech mexicanas
Si algo distingue a las fintechs de los bancos tradicionales es el uso de la tecnología financiera para transformar la experiencia del usuario. En lugar de papeleos, filas y trámites presenciales, todo sucede desde una app: claro, rápido y sin fricción.
Esta transformación digital de los servicios financieros ha permitido que muchas más personas puedan acceder a soluciones simples y transparentes para manejar su dinero, sin importar si viven en una gran ciudad o en una comunidad rural con poca infraestructura bancaria.
¿Cómo logran esto las fintechs? Con herramientas tecnológicas de última generación, como:
- Inteligencia artificial para evaluar riesgos de crédito y ofrecer productos personalizados.
- Automatización de pagos, recordatorios y seguimiento en tiempo real.
- Gestión completa desde una app, donde puedes consultar movimientos, hacer transferencias, ahorrar, pedir crédito y más, sin salir de casa.
En las fintechs toda esta tecnología se traduce en procesos rápidos, seguros y 100% digitales. Así es como se ve un proceso típico de apertura de un instrumento financiero dentro de una fintech digital-first:
- Descargas la app desde tu celular.
- Creas tu cuenta con unos pocos datos personales.
- Validas tu identidad en minutos con tecnología biométrica o verificación oficial.
- Accedes a productos financieros (cuentas, tarjetas, créditos o herramientas de ahorro).
- Gestionas todo desde la app, sin filas, sin sucursales y con atención disponible cuando la necesitas.
La tecnología no solo ha permitido que las fintechs crezcan; también ha cambiado las reglas del juego para todos los actores del sistema. Y en muchos casos, esa transformación viene acompañada de alianzas con los mismos bancos tradicionales.
Colaboración entre fintechs y bancos: sinergias en el sector financiero
Aunque muchas veces se habla de fintechs y bancos como si fueran polos opuestos, lo cierto es que en México la tendencia va más hacia la colaboración que hacia la competencia. Y eso es una buena noticia para quienes usamos sus servicios.
Hoy en día, el 75% de las fintechs en México colabora activamente con bancos e instituciones financieras tradicionales. Estas alianzas no solo hacen más eficiente el sistema, también amplían el acceso a soluciones digitales para más personas y fortalecen la inclusión financiera en el país.
Este tipo de colaboraciones permiten lo mejor de dos mundos: la agilidad tecnológica de las fintechs, con la experiencia y respaldo institucional de los bancos. Así se crean soluciones híbridas que benefician directamente a los usuarios: cuentas más accesibles, créditos más rápidos y productos que antes estaban fuera del alcance de muchas personas.
Futuro del sistema financiero mexicano: integración, innovación y sostenibilidad
Aunque por ahora las fintechs no están listas para convertirse en bancos en su totalidad, el futuro del sistema financiero mexicano apunta hacia una integración cada vez más profunda. La combinación de tecnología, regulación flexible y colaboración con bancos tradicionales está transformando el panorama financiero como lo conocíamos.
En este escenario, las fintechs seguirán siendo protagonistas. Su capacidad de adaptación, inversión en innovación financiera y compromiso con la experiencia del usuario las coloca en una posición clave para liderar esta evolución.
Además, la sostenibilidad fintech será parte importante del camino. Esto no solo implica impacto ambiental, sino también inclusión, accesibilidad y modelos de negocio sólidos que puedan escalar sin dejar a nadie fuera del sistema financiero.
Preguntas frecuentes sobre la transformación de fintechs en bancos
¿Pueden las fintechs obtener licencia bancaria en México?
Actualmente, las fintechs no pueden operar como bancos comerciales íntegramente, pero sí pueden seguir un proceso regulatorio para obtener licencias financieras específicas. El avance de la regulación podría abrir la puerta a más licencias bancarias para las fintechs en el futuro cercano.
¿Qué garantías existen para los depósitos en fintechs y bancos?
Los bancos ofrecen seguro de depósitos obligatorio, que protege el dinero del usuario en caso de quiebra de la institución. Las fintechs no siempre cuentan con esta garantía, pero muchas implementan mecanismos alternativos de seguridad para proteger los fondos de sus usuarios.
¿Cómo verificar si una fintech está regulada como banco?
Puedes consultar el registro público de entidades financieras en el sitio web de la CNBV. Ahí podrás ver si una fintech opera bajo licencia y qué tipo de autorización tiene.
¿Cuáles son las ventajas para los usuarios si una fintech se convierte en banco?
Tendrían acceso a una mayor variedad de productos financieros (como nóminas, hipotecas o seguros), contarían con garantías legales más robustas para sus depósitos y podrían recibir mejores condiciones en créditos o servicios financieros más completos.
¿Qué tan segura es una fintech en comparación con un banco tradicional?
Una fintech regulada puede ser muy segura: usa tecnología avanzada para proteger tus datos y transacciones. Sin embargo, los bancos tradicionales tienen más años de operación, mayores requisitos regulatorios y el respaldo del seguro de depósitos por ley.
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