No cualquiera puede llamarse banco de un día para otro. Obtener una licencia bancaria y transformarse en Institución de Banca Múltiple en México requiere pasar por la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), conforme a la regulación aplicable
Esa autorización se otorga de forma discrecional por el Gobierno Federal, previo acuerdo de la Junta de Gobierno de la CNBV y con opinión favorable del Banco de México (Banxico).
Sin embargo, recibir la licencia no es lo mismo que empezar a operar como banco. Es la primera de dos autorizaciones distintas. Entre una solicitud y el arranque real de operaciones, el proceso completo suele tomar entre dos y tres años, dependiendo de qué tan rápido la institución solicitante cumpla los requisitos de capital, gobierno corporativo e infraestructura tecnológica que exige la ley.
¿Qué autoridad otorga la licencia bancaria y con qué base legal?
La autoridad que otorga la licencia bancaria en México es la CNBV, con dos validaciones adicionales obligatorias:
- El acuerdo de su propia Junta de Gobierno. Integrada por el presidente de la CNBV, así como vocales nombrados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México (Banxico), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
- La opinión favorable de Banxico.
Así lo establece el artículo 8 de la Ley de Instituciones de Crédito, que señala que “el Gobierno Federal tendrá en todo tiempo la facultad de otorgar o negar discrecionalmente” esta autorización.
Este esquema de doble validación (CNBV + Banxico) busca que la decisión no dependa de un único regulador: mientras la CNBV evalúa la solidez financiera, corporativa y operativa del proyecto, Banxico revisa el impacto de un nuevo participante en el sistema de pagos y en la estabilidad monetaria del país.
Por su parte, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) participa como la autoridad que define las políticas generales del sistema financiero mexicano.
¿Qué requisitos debe cumplir la solicitud de licencia bancaria?
Toda solicitud de autorización para organizarse y operar como institución de banca múltiple debe acompañarse de por lo menos cuatro elementos, conforme al artículo 10 de la LIC:
| Requisito | ¿Qué debe incluir? |
|---|---|
| Proyecto de estatutos sociales | Objeto social y el listado específico de operaciones que la institución pretende realizar, conforme al artículo 46 de la LIC. |
| Consejeros y directivos probables | Relación de quienes ocuparían el consejo, la dirección general y las principales direcciones, con la información que acredite que cumplen los requisitos legales para esos cargos. |
| Plan general de funcionamiento | Operaciones a realizar, medidas de seguridad de la información, programas de captación y crédito con diversificación de operaciones, cobertura geográfica prevista y estudio de viabilidad financiera. |
| Capital social y capital mínimo | El capital suscrito y pagado que corresponda según el catálogo de operaciones solicitado. |
Sin embargo la regulación establece que la CNBV estará facultada para requerir información adicional.
Sobre el capital mínimo: el artículo 19 de la LIC fija como referencia el equivalente en pesos a 90 millones de Unidades de Inversión (UDIS) para instituciones que contemplen en sus estatutos todas las operaciones del artículo 46, que básicamente establece aquellas operaciones que por ley puede realizar las instituciones de banca múltiple.
El mismo artículo 19 faculta a la CNBV para fijar, previo acuerdo de su Junta de Gobierno y mediante disposiciones de carácter general, un capital mínimo distinto según las operaciones específicas que la institución solicitante planee ofrecer, la infraestructura que necesite y los riesgos que implique su modelo de negocio.
El valor exacto en pesos cambia todos los días porque depende del valor de la UDI que publica Banxico; el cuál es público y puede consultarse directamente en el Sistema de Información Económica de Banxico.
¿Cuáles son las fases y los plazos del proceso para obtener una licencia bancaria en México?
El proceso tiene dos fases con nombres y plazos legales distintos, y ninguna se puede saltar. La propia CNBV publica una guía oficial para cada fase: la guía para solicitar la autorización de organización y operación y la guía para solicitar la autorización de inicio de operaciones, que detallan a nivel de trámite lo que exige la Ley de Instituciones de Crédito:
| Fase | ¿En qué consiste? | Plazo |
|---|---|---|
| 1. Autorización para organizarse y operar | La CNBV, con acuerdo de su Junta de Gobierno y opinión favorable de Banxico, autoriza la constitución de la institución. | Una vez notificada la autorización, el promovente tiene 90 días para presentar ante la CNBV el instrumento público (la protocolización notarial de los estatutos) para su aprobación. |
| — | Aprobado el instrumento público. | Hasta 180 días para solicitar la autorización de inicio de operaciones. |
| 2. Autorización para iniciar operaciones | La CNBV valida que la institución ya cumple los requisitos operativos, tecnológicos y de gobierno corporativo para operar en la práctica. | Una vez otorgada esta autorización, la institución cuenta con un máximo de 30 días naturales para completar su transición operativa. |
Entre la fase 1 y la fase 2 (una vez que se solicite el inicio de operaciones que no podrá exceder de 180 días) no hay un plazo fijo único. Ese tramo depende de qué tan rápido la institución cumpla, de forma verificable, cinco condiciones operativas que cualquier regulador revisa, entre otras, antes de autorizar el arranque real de operaciones:
- Ofrecer efectivamente las operaciones bancarias señaladas en el plan de transformación a institución de banca múltiple.
- Contar con el capital mínimo regulatorio que le corresponda.
- Contar con los órganos de gobierno y la estructura corporativa que exige la CNBV.
- Contar con la infraestructura y los controles internos necesarios: sistemas operativos, contables y de seguridad de la información.
- Estar al corriente en el pago de sanciones y en el cumplimiento de observaciones dictadas por la CNBV y Banxico.
Este listado de cinco puntos está establecido en el artículo 46 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito y aplica como criterio general para cualquier institución que busque pasar de tener la licencia a operar de verdad como banco.
¿Qué otras autoridades participan en el proceso, además de la CNBV?
Aunque la CNBV firma la autorización final, el proceso involucra a un grupo más amplio de reguladores, cada uno con un rol distinto dentro del sistema de regulación que vigila a cualquier institución financiera en México:
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
- Banco de México (Banxico).
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
- CONDUSEF
¿Cómo se ve este proceso en la práctica? El caso de Nu México
El caso de Nu México, documentado en sus propios comunicados oficiales, muestra cómo se vivieron en la práctica las dos fases para obtener la licencia bancaria y sus plazos:
- 19 de octubre de 2023: Nu México presenta ante la CNBV su solicitud de licencia bancaria, para transformarse de Sociedad Financiera Popular (Sofipo) a Institución de Banca Múltiple.
- 24 de abril de 2025: la CNBV aprueba la licencia bancaria de Nu México, la primera SOFIPO del país en recibir esta aprobación. La propia empresa aclara que esto es solo el primer paso: todavía falta una “rigurosa auditoría regulatoria previa a la autorización para iniciar operaciones”, y mientras tanto sigue operando sin cambios para sus clientes.
- 10 de julio de 2026: la CNBV autoriza a Nu México a iniciar operaciones como banco, tras un proceso supervisado también por Banxico y la SHCP. A partir de esta fecha, la regulación le da 30 días naturales para completar la transformación.
- 6 de agosto de 2026: Nu México completa la transición y arranca formalmente operaciones como banco, días antes de que se cumpliera el plazo de 30 días naturales, convirtiéndose en Institución de Banca Múltiple.
Del anuncio de la solicitud al arranque de operaciones pasaron casi tres años, un plazo consistente con lo que exige la ley para este tipo de autorizaciones.
¿Por qué importa este proceso para la confianza del usuario?
El objetivo de un proceso regulatorio como este, con múltiples validaciones, es proteger al usuario final.
Una vez que una institución obtiene ambas autorizaciones y ya opera como banca múltiple, los depósitos de sus clientes quedan cubiertos automáticamente por el seguro del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), hasta por 400,000 Unidades de Inversión (UDIS) por persona y por institución.
Esa cobertura no existe para cualquier empresa que ofrezca productos financieros: solo aplica a bancos.
Preguntas frecuentes sobre cómo obtener una licencia bancaria en México
¿Cualquier empresa puede pedir una licencia bancaria en México?
No cualquiera. La solicitud debe cumplir con requisitos específicos de capital mínimo, gobierno corporativo y viabilidad financiera establecidos en la Ley de Instituciones de Crédito. La autorización final depende de una decisión discrecional del Gobierno Federal a través de la CNBV, con opinión favorable de Banxico.
Cumplir todos los requisitos documentales no garantiza automáticamente la autorización.
¿Cuánto tiempo tarda en promedio todo el proceso?
Con base en casos públicos recientes, el proceso (desde la solicitud inicial hasta el inicio real de operaciones) ha tomado entre 2 y 3 años. La duración varía según qué tan rápido la institución solicitante cumpla los requisitos operativos, tecnológicos y de capitalización de la segunda fase.
¿Tener la licencia bancaria significa que ya se puede operar como banco?
No. La licencia bancaria (autorización para organizarse y operar) es solo la primera fase. Antes de poder ofrecer productos bancarios al público, la institución todavía debe obtener una segunda autorización específica para iniciar operaciones. Esta es otorgada por CNBV solo después de validar capital, gobierno corporativo e infraestructura tecnológica.
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