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¿Qué es el buró de crédito y cómo puedo mejorar mi calificación?

¿Sabes de qué depende un préstamo o el límite en una tarjeta de crédito? En una calificación que recibes por la manera en la que has manejado tus finanzas.

El primer movimiento con una tarjeta de crédito funciona como el primer ladrillo en tu historial crediticio. A partir de ese momento, el Buró de Crédito formará parte de tu vida aunque decidas lo contrario. Por ello, entender cómo funciona te ayudará a controlar tus finanzas estratégicamente.

Acá te contamos todo lo que tienes que saber.

Sociedad de Información Crediticia (SIC) o buró de crédito

Sociedad de Información Crediticia (SIC) en los libros,  buró de crédito para los cuates. Se dedica a reunir información sobre el comportamiento financiero de millones de personas y empresas, con datos que les proporcionan fuentes gubernamentales (como las agencias de recaudación) y privadas (como los bancos o las grandes tiendas).

De este modo, el historial de crédito mostrará si tienes o has tenido contratado algún tipo de crédito de consumo, ya sea empresarial, hipotecario o automotriz; alguna tarjeta departamental; un servicio de telefonía o hasta televisión de paga. ¿Ya ves cómo está en todos lados?

Los datos típicos que incluyen los informes de crédito son tus datos personales (nombre y dirección) e información financiera (tus cuentas de crédito, el saldo, el historial de pagos, las consultas de crédito, las cuentas que nos has pagado -y hayan pasado a una empresa de cobranza- y los registros públicos, como juicios civiles o quiebras.)

Toda esta información forma el perfil financiero de una persona, su historial crediticio y eventualmente, su calificación.

Ese historial de crédito podrá luego ser compartido con quienes otorgan créditos, para que puedan determinar el factor de riesgo de un préstamo. 

¿Es cierto que aparecer en el buró de crédito es como si estuvieras en una lista negra? 

Para nada. En el historial de crédito aparecerás tanto si no has cumplido tus compromisos como si eres un pagador puntual. Por lo general, mientras mejor estés evaluado, más posibilidades tendrás de acceder a créditos más ventajosos para ti con tasas de interés más bajas y mejores plazos para devolver lo prestado.

¿En qué se basa la información de los burós de crédito?

La información de los burós de crédito está basada en líneas de crédito, que pueden ser cuentas corrientes, préstamos y/o tarjetas de crédito. Depende del comportamiento que has tenido a la hora de pagar a plazos, hasta la contratación mensual de un servicio de televisión, un servicio público o unos tenis.

Ya sea que hayas cumplido con los plazos de pagos o si acumulas deudas, estos datos aparecerán en tu historial en los burós de crédito que funcionan en México. A partir de ello te darán una calificación, conocida como score de crédito. 

El score de crédito 

El score o calificación de crédito no es un favor ni un capricho. Es un algoritmo que resume toda la información de tu historial crediticio, en un solo número capaz de determinar tu futuro financiero, pues indicará qué factor de riesgo implica para una empresa prestarte dinero. 

El scoring de Buró de Crédito varía según cada SIC. En algunos casos, las calificaciones que otorgan van desde los 300-400 puntos (considerado “no satisfactorio”) hasta 775-850 (considerado “excelente”).

Entre más alto sea el número, más confianza generarás al solicitar y obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, y por lo general esto te permitirá elevar tu límite de gastos mensuales en una tarjeta.

En resumen, la calificación en el buró de crédito ayuda a determinar si una persona es un potencial deudor o un buen pagador. 

Cómo se compone el score

Los factores que componen el score de crédito dependen de la información que pueda conseguir el buró de crédito, pero generalmente incluyen lo siguiente:

  • Cantidad de cuentas abiertas
  • Años del historial de pagos
  • Comportamiento a lo largo de ese historial
  • Informes sobre incumplimientos
  • Cantidad de tarjetas de crédito a tu nombre y tu comportamiento (pagos)

Las empresas que otorgan los créditos agregan otras fuentes para detallar la información financiera de tu persona. Por ejemplo, si una persona tiene una calificación de 650 puntos, dos bancos pueden ofrecerle diferentes montos de crédito mensual.

El Banco A puede otorgarle una tarjeta de crédito con un límite de $10,000, mientras que el Banco B, aún conociendo los mismos datos que su competencia, puede ofrecerle una tarjeta con un límite mensual de $12,500.

¿Cómo se determina la calificación de alguien que nunca tuvo una tarjeta de crédito o un préstamo?

Para los burós de crédito, es más riesgosa la persona que por primera vez va a tener una tarjeta de crédito, que la que ya la obtuvo y se retrasó un poco con los pagos. Por eso, las tasas de interés generalmente son más altas para los que comienzan. 

¿Puedo tener acceso a mi historial crediticio?

Claro que sí. Además, según el artículo 41 de la ley mencionada, los mexicanos tienen el derecho a pedir su reporte una vez por año de manera gratuita. Para consultar el buró de crédito, debes tener contigo tu información crediticia (tarjetas de crédito, datos sobre un préstamo, etc), además de tus datos personales. 

¿Cuánto demora una deuda en desaparecer del historial crediticio? 

En México, las deudas se conforman por Unidades de Inversión (UDIs)- reciben su valor por el Banco de México; dependen del aumento de los precios (inflación diaria) y sirven para cumplir las obligaciones de créditos o de cualquier acto mercantil.

¿Sabes de qué depende que una deuda sea eliminada del historial crediticio? Según la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, depende del monto de que se trate:

  1. Deudas menores o iguales a 25 UDIS (aproximadamente $157 pesos según lo calculado el 10 de octubre de 2019), se eliminan después de 1 año.
  2. Deudas mayores a 25 y hasta 500 UDIS (aproximadamente $3,149 pesos), se eliminan después de 2 años.
  3. Deudas mayores a 500 y hasta 1000 UDIS (aproximadamente $6,298 pesos) se eliminan después de 4 años.
  4. Deudas menores a 400.000 UDIS (aproximadamente $2,519,476 millones de pesos) se eliminan en 6 años, siempre que el crédito no se encuentre en proceso judicial o no se haya cometido fraude.
  5. Deudas mayores a 400.000 UDIS no se eliminan.

¿Qué puedes hacer para mejorar tu calificación?

1.Construir tu historial crediticio

Aunque el monto del préstamo o el límite de la tarjeta sea chico, si pagas a tiempo, tu  calificación se verá beneficiada.

2. No excederte en el pedido de créditos

El sistema crediticio no es exclusivo; al contrario, puedes tener varias líneas de crédito abiertas al mismo tiempo: puedes tener una tarjeta de crédito y una hipoteca y estar pagando las cuotas de un auto. Ahora, si aumentan tus deudas potenciales y tienes los mismos ingresos, es probable que tu scoring baje, ya que es más probable que no puedas enfrentar todas tus deudas a tiempo.

3. Ser “totalero” en el pago de tu tarjeta de crédito

Pagar el total de tus gastos mensuales con la tarjeta no es la única manera de mejorar tu scoring. También si lo haces en cuanto recibas la factura o si pagas a través de un débito automático.

4. Destinar parte de tus ingresos mensuales al pago de las deudas

Si te atrasaste en el pago de algún préstamo o de la tarjeta de crédito, recorta gastos y destina ese dinero a tu deuda hasta que desaparezca.

5. Tener un monitoreo de tu historial crediticio 

Hay empresas que brindan un servicio de monitoreo del historial de crédito, que puedes consultar frecuentemente. Puede ser gratuito o no. Si no, las empresas ofrecen servicios de notificaciones y alertas cada vez que se producen cambios en tu historial y por lo tanto en tu scoring. Desde la cancelación de una deuda, hasta el retraso de pagos informado por tus acreedores. Mantente alerta: el monitoreo constante puede ayudar a prevenir el robo de identidad o captar errores en el informe.

Sobre Nu

Nu es la empresa de tecnología en servicios financieros más grande e innovadora de América Latina. Luchamos contra la complejidad, el papeleo y todos esos cargos inexplicables. Somos justos, transparentes y sorprendemos a nuestros clientes con una atención increíble.

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