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¿Cómo funciona el Buró de Crédito?

¿Sabes de qué depende un préstamo o el límite en una tarjeta de crédito? De una calificación que recibes por la manera en la que has manejado tus finanzas.

Si estás pensando en solicitar la tarjeta de crédito Nu por primera vez, o te gustaría intentarlo de nuevo, debes de tomar en cuenta tu calificación en el Buró de Crédito. Esta refleja la manera en la que has manejado tus finanzas e indica si eres un buen candidato para obtener la tarjeta.

¿Qué es el Buró de Crédito?

El Buró de Crédito es una empresa que se dedica a reunir información sobre el comportamiento financiero de millones de personas y empresas, con datos que les proporcionan fuentes gubernamentales (como las agencias de recaudación) y privadas (como los bancos o las grandes tiendas.) 

¿Qué es el historial crediticio?

Es un informe digital individual que emite el Buró de Crédito, que a su vez analiza los pagos de créditos de consumo que has obtenido: aquellos relacionados con créditos empresariales, hipotecarios o automotrices; con alguna tarjeta departamental; un servicio de telefonía o hasta televisión de paga.

Los datos típicos que incluyen los informes de crédito son tus datos personales (nombre y dirección) e información financiera (tus cuentas de crédito, el saldo, el historial de pagos, las consultas de crédito, las cuentas que nos has pagado -y hayan pasado a una empresa de cobranza- y los registros públicos, como juicios civiles o quiebras.) 

Ya sea que hayas cumplido con los plazos de pagos o si acumulas deudas, estos datos aparecerán en tu historial en los burós de crédito que funcionan en México. A partir de ello te darán una calificación, conocida como score de crédito. Esa calificación podrá ser compartida con quienes otorgan créditos, para que puedan determinar el factor de riesgo de un préstamo. 

Toda esta información forma el perfil financiero de una persona, su historial crediticio y eventualmente, su calificación.

El score de crédito 

El score o calificación de crédito es un algoritmo que resume toda la información de tu historial crediticio en un solo número capaz de determinar tu futuro financiero, pues indicará qué factor de riesgo implica para una empresa prestarte dinero. 

El scoring de Buró de Crédito varía según cada SIC. En algunos casos, las calificaciones que otorgan van desde los 300-400 puntos (considerado “no satisfactorio”) hasta 775-850 (considerado “excelente”).

Entre más alto sea el número, más confianza generarás al solicitar y obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, y por lo general esto te permitirá elevar tu límite de gastos mensuales en una tarjeta.

Los factores que componen el score de crédito dependen de la información que pueda conseguir el buró de crédito, pero generalmente incluyen lo siguiente:

  • Cantidad de cuentas abiertas
  • Años del historial de pagos
  • Comportamiento a lo largo de ese historial
  • Informes sobre incumplimientos
  • Cantidad de tarjetas de crédito a tu nombre y tu comportamiento (pagos)

¿Cómo se determina la calificación de alguien que nunca tuvo una tarjeta de crédito o un préstamo?

Para los burós de crédito, es más riesgosa la persona que por primera vez va a tener una tarjeta de crédito, que la que ya la obtuvo y se retrasó un poco con los pagos.

¿Es cierto que aparecer en el buró de crédito es como si estuvieras en una lista negra?

Para nada. En el historial de crédito aparecerás tanto si no has cumplido tus compromisos, como si eres un pagador puntual. Por lo general, mientras mejor estés evaluado, más posibilidades tendrás de acceder a créditos más ventajosos para ti con tasas de interés más bajas y mejores plazos para devolver lo prestado.

Entre más alto sea el número, más confianza generarás al solicitar y obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, y por lo general esto te permitirá elevar tu límite de gastos mensuales en una tarjeta.

¿Cuánto demora una deuda en desaparecer del historial crediticio? 

En México, las deudas se conforman por Unidades de Inversión (UDIs)- reciben su valor por el Banco de México; dependen del aumento de los precios (inflación diaria) y sirven para cumplir las obligaciones de créditos o de cualquier acto mercantil.

Según la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, para que una deuda sea eliminada del historial crediticio depende del monto de que se trate:

  1. Deudas menores o iguales a 25 UDIS (aproximadamente $157 pesos según lo calculado el 10 de octubre de 2019), se eliminan después de 1 año.
  2. Deudas mayores a 25 y hasta 500 UDIS (aproximadamente $3,149 pesos), se eliminan después de 2 años.
  3. Deudas mayores a 500 y hasta 1000 UDIS (aproximadamente $6,298 pesos) se eliminan después de 4 años.
  4. Deudas menores a 400.000 UDIS (aproximadamente $2,519,476 millones de pesos) se eliminan en 6 años, siempre que el crédito no se encuentre en proceso judicial o no se haya cometido fraude.
  5. Deudas mayores a 400.000 UDIS no se eliminan.

¿Cómo puedo checar si estoy en el Buró de Crédito?

Recuerda, si has usado una tarjeta de crédito, solicitado un crédito o cuentas con algún servicio de telefonía o televisión de paga aparecerás en el Buró de Crédito. Revisa tu calificación o score de crédito aquí: burodecredito.com.mx. Para consultar el buró de crédito, debes tener contigo tu información crediticia (tarjetas de crédito, datos sobre un préstamo, etc), además de tus datos personales, podrás solicitar tu historial de crédito una vez al año, de manera gratuita. 

¿Cómo puedo mejorar mi calificación en el buró de crédito?

1. Paga a tiempo

Aunque el monto del préstamo o el límite de la tarjeta sea chico, si pagas a tiempo, tu  calificación se verá beneficiada.

2. No pidas demasiados créditos

El sistema crediticio no es exclusivo; al contrario, puedes tener varias líneas de crédito abiertas al mismo tiempo: puedes tener una tarjeta de crédito y una hipoteca y estar pagando las cuotas de un auto. Ahora, si aumentan tus deudas potenciales y tienes los mismos ingresos, es probable que tu scoring baje, ya que es más probable que no puedas enfrentar todas tus deudas a tiempo.

3. Para el total del saldo de tu tarjeta de crédito

Pagar el total de tus gastos mensuales, pagar en cuanto recibas la factura o pagar a través de un débito automático son grandes maneras de conseguir una buen calificación.

4. Destina parte de tus ingresos mensuales al pago de las deudas

Si te atrasaste en el pago de algún préstamo o de la tarjeta de crédito, recorta gastos y usa ese dinero para pagar tu deuda hasta que desaparezca.

5. Monitorea tu historial crediticio 

Hay empresas que brindan un servicio de monitoreo del historial de crédito, que puedes consultar frecuentemente. Puede ser gratuito o no. Si no, las empresas ofrecen servicios de notificaciones y alertas cada vez que se producen cambios en tu historial y por lo tanto en tu scoring. El monitoreo constante puede ayudar a prevenir el robo de identidad o captar errores en el informe.

¿Ya tienes la tarjeta de crédito Nu?

Aplica aquí: https://nu.com.mx/solicitud/ o pide a tus amigos que ya cuenten con ella, que te refieran desde la app para aumentar la posibilidad de obtenerla. 

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