Comprar algo que necesitas (o que llevas tiempo queriendo) sin pagar todo de golpe y sin que te cobren de más parece demasiado bueno para ser verdad, pero sí existe. Es una estrategia financiera real, y se llama meses sin intereses (MSI).
Particularmente en las temporadas de descuentos o promociones especiales, esta forma de pago se vuelve muy tentadora. Pero precisamente por eso, es que también puede salirse de las manos si no la usas con precaución. Y es que no se trata solo de dividir un pago en partes: se trata de hacerlo bien, con un plan para no comprometer tus finanzas en los próximos meses.
Si nunca has usado los MSI, este artículo te va a ayudar a entenderlos desde cero. Y si ya los has usado, te conviene seguir leyendo, porque también te contamos cómo aprovecharlos al máximo sin que la situación se descontrole.
La idea es clara: que puedas comprar mejor, sin endeudarte de más, y que uses los MSI como la herramienta financiera que son.
¿Qué son los intereses?
Los intereses son el pago que hace el portador de una tarjeta de crédito al no pagar la cantidad de dinero financiada durante el período de tiempo preestablecido. Es la forma en que las instituciones financieras compensan el tiempo extra en el que te prestan ese dinero. Entre más te atrases en el pago, más pagarás de intereses.
Para comprender bien esta forma de pago hay que hacer un rápido repaso sobre cómo funciona una tarjeta de crédito (TDC). Una TDC es una herramienta que te permite realizar compras a través de un “préstamo” que te da una institución financiera por una cantidad de dinero con la que no se cuenta en ese momento.
Esa cantidad debes pagarla en un plazo establecido por la institución que emite tu TDC. Si lo haces a tiempo, no hay cargos extra. Pero si te atrasas, se suman cobros adicionales llamados intereses. Los intereses son un porcentaje que se calcula sobre lo que debes. A esto se le llama tasa de interés y varía según la institución.
Si los pagos se complican, los intereses se acumulan y la deuda crece. Cuando la economía está incierta, muchas personas evitan hacer compras grandes por miedo a endeudarse de más. Ahí es donde los MSI pueden ser una gran opción porque te permiten pagar poco a poco sin recargos, siempre que los uses con estrategia.
Ahora, ¿qué significa comprar a meses sin intereses?
Comprar a MSI significa que puedes dividir el costo de una compra en pagos mensuales fijos sin pagar recargos, siempre y cuando cumplas con los plazos establecidos desde el inicio.
Por ejemplo, si compras un refrigerador de $12,000 a 12 MSI, pagarás $1,000 al mes durante un año. Ni un peso más. Esto te permite hacer compras importantes sin vaciar tu cuenta de golpe ni caer en deudas con intereses.
Pero ojo: que puedas pagar a muchos meses no siempre significa que debas hacerlo. A veces elegimos el plazo más largo solo porque suena cómodo, pero eso también significa cargar con esa deuda por más tiempo y limitar tu línea de crédito para otras cosas.
Entonces, ¿cómo elegir el plazo ideal? Piensa en tu capacidad real de pago. Si puedes cubrirlo en 6 meses sin apretar tu presupuesto, no te vayas a 12. Entre más corto el plazo, antes liberas tu línea de crédito y menos riesgo de perder el control si haces más compras a MSI después.
¿Cómo comprar a meses sin intereses?
Para usar los meses sin intereses en tus compras, lo primero que necesitas es una tarjeta de crédito que ofrezca esta opción. Puede parecer obvio, pero es que no todas lo hacen, y algunas solo aplican en ciertos comercios o bajo promociones específicas.
Por ejemplo, la Tarjeta de Crédito Nu tiene alianzas con distintas marcas y se actualizan constantemente con base en lo que necesita la gran familia morada. Así que vale la pena estar al tanto desde la app de Nu, donde te compartimos las novedades sobre los MSI al estilo Nu.
Una vez que tengas tu tarjeta, sigue estos pasos:
- Identifica si el comercio tiene MSI disponibles. Puede ser que esté en promoción solo por tiempo limitado o que sea un beneficio permanente.
- Confirma los plazos disponibles antes de pagar. En muchos casos puedes elegir si pagar en 3, 6, 9 o hasta 12 meses. Tú decides cuál te conviene más.
- Revisa bien el monto total y que el precio no cambie al elegir MSI. Esto te ayuda a evitar sorpresas o recargos ocultos.
Imagina que ves una laptop con el 20% de descuento y opción de pagar en 6 o 12 MSI. Si ya habías planeado comprarla para trabajar o estudiar, puede ser una gran oportunidad. Pero si no la necesitas realmente o ya tienes otras compras en curso, quizá sea mejor dejarla pasar. La clave aquí está en diferenciar entre una buena oferta y una compra por impulso.
¿Los meses sin intereses afectan mi historial crediticio?
No, usar meses sin intereses no afecta tu historial, siempre y cuando pagues a tiempo.
De hecho, hacerlo bien puede ayudarte a construir un buen historial como tarjetahabiente responsable. Pero ten cuidado porque si acumulas muchas compras a MSI y no puedes con los pagos, el problema no es la herramienta, sino el desorden que puede crearse. Y ahí sí, tu historial puede verse afectado.
Así que el hecho de utilizar esta herramienta no te afectará por sí misma, pero no cumplir con tus compromisos financieros, sí. Y eso sucede en cualquier modalidad de pago.
Recuerda esto cuando compres a meses sin intereses
Los meses sin intereses pueden ser una excelente herramienta si los usas con estrategia. Pero como con cualquier forma de pago, también tienen su riesgo si no lees bien la letra chiquita o te dejas llevar por el impulso.
Antes de hacer una compra a MSI, recuerda estas 3 cosas:
1. “Compras a meses” no es lo mismo que “Compras a Meses Sin Intereses”
Muchos comercios anuncian “compras a meses”, pero omiten intencionalmente la palabra mágica: “sin intereses”. ¿La diferencia? Que sí vas a pagar más, aunque el monto esté dividido.
Si ves una promoción que dice “12 meses disponibles” y no aclara que son sin intereses, lo más probable es que termines pagando una tasa adicional cada mes, aunque no esté tan visible. Y eso puede elevar bastante el precio final.
Recomendación: asegúrate de que la promoción diga claramente “MSI” y revisa tu comprobante o resumen de compra. Si no aparece la leyenda, mejor confirma antes de aceptar.
2. Cuidado con el precio según el plazo
Algunos comercios sí ofrecen MSI, pero con truco. El producto tiene un precio si lo pagas de contado, y otro más alto si eliges pagarlo a meses. Por ejemplo, una lavadora que cuesta $5,000 en un solo pago, pero si eliges pagar a 12 meses, sube a $5,600. Técnicamente no te están cobrando intereses, pero te inflan el precio final por pagar en partes.
Recomendación: compara siempre el costo total según el plazo antes de finalizar la compra. No te confíes: aunque no diga “intereses”, podrías estar pagando más sin darte cuenta.
3. No compres más de lo que puedes pagar
Este es quizá el riesgo más común y más fácil de pasar por alto. Con tantas promociones y temporadas de descuentos, es muy tentador hacer varias compras pequeñas a MSI. Hasta que, sin darte cuenta, el total mensual se te va de las manos.
Checa este ejemplo:
- Tenis en promoción: $1,200 a 6 MSI = $200 al mes
- Audífonos: $3,000 a 12 MSI = $250 al mes
- Celular nuevo: $12,000 a 18 MSI = $667 al mes
- Mueble para tu depa: $6,000 a 12 MSI = $500 al mes
¿Cuánto pagarás cada mes? Durante los primeros 6 meses, estarás pagando $1,617 mensuales. Después de eso, se va liberando un poco tu carga:
- A partir del mes 7, dejas de pagar los tenis
- A partir del mes 13, terminas con los audífonos y el mueble
- Y solo te quedará el celular hasta el mes 18
El problema es que durante varios meses estarás pagando más de $1,500 pesos en pagos fijos. Y eso sin contar el resto de tu tarjeta, tus gastos fijos o nuevas compras.
Recomendación: antes de usar los MSI, haz un cálculo rápido. Pregúntate: ¿cuánto vas a estar pagando en total cada mes? ¿Durante cuánto tiempo? Y lo más importante: ¿puedes cubrirlo sin comprometer tus otros gastos?
Tips para tomar en cuenta
- Recuerda que los MSI son una herramienta para diferir, no son descuentos ni una forma para poder pagar irregularmente
- Trata de reservar esta herramienta de pago para compras mayores: pólizas de seguros, vacaciones, remodelaciones, etc.
- Antes de realizar una compra asegúrate que el costo final no se modifique al seleccionar diferentes temporalidades
- Siempre revisa los términos y condiciones de cualquier tipo de promoción
- Recuerda que los pagos mínimos de una TDC no cubren las deudas a meses sin intereses, es decir, tu pago del mes incluirá: El pago mínimo de tu tarjeta + los MSI
- No olvides que al realizar una compra a MSI vas a ocupar parte de tu línea de crédito y no la tendrás disponible de nuevo hasta que liquides tu deuda. Será bueno aprovechar MSI con una tarjeta que tenga un buen límite de crédito para no que no quedes restringid@
Usa los meses sin intereses con cabeza (y corazón)
Como ya viste, los meses sin intereses pueden ser una gran herramienta para cuidar tu bolsillo y darte gustos, o resolver necesidades sin descapitalizarte. Pero como toda buena herramienta, funciona mejor cuando la usas con una buena estrategia detrás.
Así que antes de lanzarte al ruedo de las promociones, recuerda preguntarte: ¿realmente lo necesito?, ¿puedo cubrir los pagos sin afectar mi día a día?, ¿ya tengo otras compras a MSI activas?
Si la respuesta es sí y tienes el control, adelante. Usa los MSI a tu favor, no en tu contra. Y si piensas aprovecharlos en alguna temporada de descuentos, que sea con claridad, cabeza y corazón. Tu yo del futuro te lo va a agradecer.
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