Imagina que es fin de mes y estás revisando tus cuentas por pagar, un ejercicio importante que brinda visión sobre el futuro financiero que se avecina en los próximos 30 días. Entonces, marcas en el calendario cuándo te toca pagar el alquiler y la luz. Pero, ¿y tu tarjeta de crédito? ¡Ah! Consultas tu fecha de pago en tu app y ya está, ¿no?
En realidad no termina ahí, ahora viene una parte muy importante: toca decidir qué modalidad de pago elegirás, y no es tan simple como se piensa. La diferencia entre hacer el pago para no generar intereses, pagar una parte o pagar el mínimo es grande, ya que pagar el mínimo irremediablemente genera pago de intereses. Ahora, seguro te estás preguntando, ¿cuántos intereses se generan si solo pago el mínimo? Quédate que aquí te lo vamos a explicar.
¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
El pago mínimo de una tarjeta de crédito es la cantidad más baja que debes abonar en tu cuenta para mantenerla al día y evitar los intereses moratorios. Esta cantidad aparecerá cuando recibas tu estado de cuenta en tu fecha de corte; por lo tanto, solo hasta ese día podrás saber cuánto es.
Si bien puedes pensar en el pago mínimo como ese amigo que te dice, “tranqui, yo te cubro por ahora”; ojo, ten cuidado porque aunque estés al día con este pago, los intereses ordinarios sobre el saldo pendiente no irán a ningún lado. Por el contrario, los verás reflejados en tu próximo estado de cuenta.
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
El pago mínimo de tu tarjeta de crédito no es un número al azar; para calcularlo se toman como base varios componentes importantes de tu cuenta. Estos son los elementos que conforman este pago y así es como cada uno influye en la cantidad final:
- Porcentaje del saldo: generalmente es entre el 1.5% y el 5% de tu saldo total al cierre del ciclo.
- Intereses: incluye intereses ordinarios y moratorios.
- IVA: el impuesto sobre el valor añadido aplicado a los intereses.
- Retiros en efectivo: si has sacado dinero con tu tarjeta, esto se añade al cálculo.
- Compras a plazos: esto incluye tus mensualidades de Meses Sin Intereses, Compras Diferidas, y/o Planes de Pagos Fijos del mes.
- Límite de crédito: si el cálculo del pago mínimo es mayor que tu saldo del mes, pagarás solo el 1.25% de tu límite de crédito.
No te preocupes, más adelante te explicamos con más calmita cómo se calculan los intereses ordinarios, los moratorios, y cuál es su impacto real en tus finanzas si eliges pagar solo el mínimo.
¿Qué pasa con tu historial crediticio si pagas el mínimo?
Vamos al grano: pagar el mínimo en tu tarjeta es como ponerle una curita a una herida que necesita puntos. Resuelve el problema de momento, pero si se vuelve costumbre, las instituciones financieras y el buró de crédito lo interpretarán como que tienes problemas con tus finanzas; y eso no es bueno para tu historial crediticio.
Aquí va otro punto clave: si cada mes usas una buena parte de tu límite de crédito y solo cubres el mínimo, tu score crediticio también puede sufrir las consecuencias. Y claro, no podemos olvidar los intereses, que ya te explicamos arriba.
Todo esto se acumula como una bola de nieve que va creciendo y que hará menos probable que puedas aumentar tu límite de crédito, pedir nuevos créditos o préstamos. Para no hacerte el cuento más largo, aunque pagar el mínimo pueda ser un respiro temporal, no dejes que se convierta en la norma. Manejar tu crédito sabiamente hace toda la diferencia para tu futuro financiero.
¿Cuántos intereses se generan si solo pago el mínimo?
Pagar el mínimo en tu tarjeta de crédito puede ser una solución rápida cuando el presupuesto aprieta, pero ¿sabes realmente cuánto te puede costar a largo plazo? Lo primero que debes saber es que existen dos tipos de intereses: los ordinarios y los moratorios:
- Intereses ordinarios: se generan si pagas el mínimo, o más (pero no el total), antes de tu fecha límite de pago.
- Intereses moratorios: aplican si no pagas ni siquiera el mínimo antes de tu fecha límite.
Veámoslo con un ejemplo sencillo: supón que tu estado de cuenta cierra con una saldo total de $8,600.00 y un pago mínimo de $107.50. Para efectos de este ejemplo, la tasa de interés ordinario es del 1.5% y de interés moratorio, 1.83%.
- Si pagas solo el mínimo de $107.50 y no el saldo total, se aplicará un interés ordinario del 1.5% mensual sobre el saldo restante. Esto significa que al final del próximo mes, tendrías un interés adicional de aproximadamente $127.43 sobre el saldo pendiente de $8,492.50 (esto es $8,600.00 menos los $107.50 pagados), sumando $8,619.93 al saldo total de tu siguiente estado de cuenta.
- Si no cubres ni siquiera el pago mínimo, se aplicará a tu saldo un interés moratorio adicional del 1.83% mensual además del interés ordinario. Esto resultaría en intereses moratorios de aproximadamente $155.41, haciendo que tu deuda total suba a $8,747.91. Cantidad que se sumará al saldo total de tu siguiente estado de cuenta.
Al final, si solo pagas el mínimo cada mes y acumulas intereses de este modo, terminarías pagando un 18.2% más en comparación con el pago inicial del saldo total, solo en un mes. De ahí que sea tan importante priorizar el pago del saldo total de tu tarjeta de crédito para evitar costos significativamente más altos.
Ambos intereses, tanto los ordinarios como los moratorios, son calculados con base en la tasa de interés que tenga tu tarjeta de crédito. Además, es importante saber que estos dos tipos de intereses incluyen IVA y, como ya explicamos en el ejemplo, los verás reflejados detalladamente en tu próximo estado de cuenta.
Para entender mejor estos cargos, no olvides echarle un ojo a la sección “Información de costos” en tu Estado de Cuenta o en el contrato de tu Moradita.
¿Cuál es mi tasa de interés?
Saber cuál es tu tasa de interés equivale a saber cuánto te está costando realmente tu línea de crédito, y conocerla no tiene mayor ciencia, especialmente si tienes la Tarjeta de Crédito Nu. Sigue estos 3 pasos para conocer tu tasa de interés, que es tan única como tú:
- Toca el icono de tu perfil en la esquina superior izquierda de la pantalla principal de tu app Nu.
- Selecciona la opción “Tarjeta de Crédito” en el menú que aparece.
- ¡Voilà! Ahí verás cuál es tu tasa de interés.
Recuerda, la tasa de interés que ves es personalizada y depende de cómo manejas tus finanzas y tu historial de pagos. Esto significa que tus acciones de pago y manejo de crédito directamente influencian lo que pagas en intereses.
Y si quieres revisar cuál es tu pago mínimo, es muy fácil si usas la Moradita. Solo sigue estos pasos en tu app Nu:
- Abre la app y entra con tu cuenta.
- Selecciona “Tarjeta de crédito” en la pantalla principal.
- Ve a “Estados de cuenta”.
- Elige el estado de cuenta en rojo para ver tu pago mínimo, justo debajo del saldo total.
Recapitulemos: los intereses y tu historial crediticio
Pagar solo el mínimo en tu tarjeta de crédito te genera intereses que se van sumando y que dejan una huella inmediata en tu historial crediticio. Entonces, para no caer en esa espiral de intereses, la clave es simple: paga el saldo completo cada mes. Así evitas esa montaña de intereses y tu historial crediticio se mantiene tan limpio como un espejo.
Lo mejor que puedes hacer es usar tu tarjeta de crédito dentro de lo que realmente puedes pagar. Es como ajustar tus gastos a tus zapatos; si te quedan bien, caminarás cómodamente.
En definitiva, manejar tu tarjeta con sabiduría y pagar el saldo total cada mes es invertir en un futuro financiero libre de estrés.
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