Es posible que hayas usado tu tarjeta de crédito en diferentes situaciones, como compras en línea, o para alguna emergencia, pero ¿alguna vez te has preguntado qué es la tasa de interés de tarjeta de crédito?
Puede que aún no tengas claro qué significa realmente este término y cómo puede afectar tus finanzas si no lo conoces.
La tasa de interés es lo que determina el costo de pedir prestado dinero, ya sea mediante una tarjeta de crédito, una tarjeta departamental o algún otro producto financiero de deuda.
Cuando no comprendemos cómo funciona esta tasa, es normal sentir confusión e incluso angustia, sobre todo si hemos acumulado saldos sin pagar.
De hecho, ¿sabías que según Global Investor Plus los problemas financieros en México representan la causa número uno de estrés en nuestro país? Siendo el endeudamiento el principal motivo.
A consecuencia de lo anterior, y como resultado del no administrar correctamente nuestras finanzas, una tasa de interés de tarjeta de crédito elevada, podría derivar en estrés financiero.
Pero aquí está la buena noticia: al entender este concepto, podrás tener más claridad sobre cuánto te cuesta endeudarte con tu tarjeta de crédito y seguro que lograrás tomar decisiones financieras más informadas.
Hoy te explicaremos de manera sencilla y clara qué es la tasa de interés de tarjeta de crédito y cómo puedes usar este conocimiento a tu favor.
Diferencia entre tarjeta de crédito y débito
Diferencia entre tasa de interés y CAT en tu tarjeta de crédito
Al hablar de tarjetas de crédito, es fundamental entender dos conceptos clave: la tasa de interés y el CAT (Costo Anual Total).
¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo la utilizo sabiamente?
Ambos términos están estrechamente relacionados, pero cumplen funciones distintas que pueden afectar significativamente tus finanzas si no los comprendes.
¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés es un concepto fundamental en las finanzas que afecta la mayoría de las transacciones económicas que realizamos a lo largo de nuestras vidas.
En México, como en cualquier otro país, comprender cómo funciona y cómo puede influir en nuestras decisiones financieras es de vital importancia para administrar adecuadamente nuestros recursos.
¿Qué es la tasa de interés de tarjeta de crédito?
La tasa de interés es un porcentaje que se aplica a una cantidad de dinero prestada o invertida y representa el costo del préstamo o el rendimiento de una inversión.
En el caso de la tarjeta de crédito, es el costo del dinero que te prestan cuando utilizas tu plástico. En otras palabras, es el precio que pagamos por usar el dinero que nos presta una institución.
Por ejemplo, si tomamos un préstamo de 10,000 pesos a una tasa de interés de tarjeta de crédito del 10% anual, al final del año deberemos pagar 11,000 pesos (10,000 más el 10% de interés, que son 1,000 pesos).
El Banco de México (Banxico) juega un papel importante en la economía del país, ya que establece la tasa de interés de referencia, también conocida como tasa de interés objetivo.
Esta tasa influye en las tasas de interés que cobran los bancos a sus clientes, especialmente en préstamos y créditos.
Cuando el Banco de México aumenta su tasa de interés de referencia, los bancos tienden a subir también las tasas de interés que cobran a sus clientes.
Esto sucede porque los bancos deben pagar más por el dinero que ellos mismos piden prestado al Banco de México, y para mantener sus márgenes de ganancia, trasladan ese aumento a las tasas que ofrecen a los clientes.
Por otro lado, si el Banco de México reduce su tasa de referencia, los bancos pueden disminuir las tasas de interés que cobran, gracias a que obtienen el dinero a un costo menor y pueden ofrecer préstamos y créditos a tasas más bajas para atraer a los clientes.
5 tips para hacer un buen uso de una tarjeta de crédito
¿Cómo calcular la tasa de interés de tarjeta de crédito?
La tasa de interés de tarjeta de crédito es un aspecto clave a considerar al utilizar este medio de financiamiento.
Las tasas de una tarjeta de crédito generalmente son variables y pueden cambiar mensualmente.
Por ello, la forma en que se calcula la tasa puede afectar significativamente el costo final de nuestras compras y disposiciones en efectivo.
A continuación te presentamos los factores que influyen en estos costos:
1. Tasa de interés nominal (TIN)
La TIN es la tasa de interés base que se aplica a las compras y disposiciones de efectivo realizadas con la tarjeta de crédito.
Es un porcentaje anual que se divide entre los 12 meses del año para obtener la tasa mensual. Por ejemplo, si la TIN es del 18% anual, la tasa mensual sería del 1.5% (18% entre 12 meses).
2. Tasa de interés moratoria
Si no pagamos el saldo total de nuestra tarjeta de crédito al final del período de facturación, se aplicará una tasa de interés moratoria sobre el saldo remanente.
Esta tasa suele ser más alta que la TIN y se cobra hasta que se liquide el saldo pendiente en la tarjeta de crédito (lo que efectivamente utilizaste, más los intereses acumulados hasta cubrir el pago).
Es esencial conocer esta tasa de interés para poder pagar la totalidad de la deuda o, al menos, el pago mínimo requerido.
Así evitaremos penalizaciones o multas que se aplican cuando un pago se realiza después de la fecha límite de pago.
Supongamos que adquieres una tarjeta de crédito con una tasa de interés nominal (TIN) del 18% anual y que el periodo de pago de tu tarjeta es mensual.
Para simplificar el ejemplo, asumiremos que no se realizaron compras ni cargos adicionales durante el periodo.
Paso 1: Calcular la tasa de interés mensual (TIM)
Primero debemos dividir la TIN entre los 12 meses del año para obtener la tasa de interés mensual, es decir:
Tasa de interés mensual (TIM) = TIN/12
TIM = 18% / 12
TIM = 1.5%
Paso 2: Calcular el interés mensual
A continuación, calculamos el interés mensual que debemos pagar por el saldo que utilizamos en nuestra tarjeta de crédito. Asumiendo que se gastaron $5,000, multiplicamos este saldo por la tasa de interés mensual:
Interés mensual = Saldo que se gastó de la tarjeta por tasa de interés mensual.
Interés mensual = $5,000 x 1.5% (0.015).
Interés mensual = $75
Paso 3: Calcular el nuevo saldo
Para obtener el nuevo saldo después de pagar el interés mensual, restamos el interés al saldo anterior:
Nuevo saldo = Saldo que se debe en la tarjeta + interés mensual
Nuevo saldo = $5,000 + $75
Nuevo saldo = $5,075
Paso 4: Intereses moratorios
Si el nuevo saldo de la tarjeta no se paga en la fecha límite de pago, se aplicarán intereses moratorios, es decir, que te cobrarán un porcentaje adicional de dinero sobre el monto que tenías que cubrir en la fecha límite.
Es muy importante que conozcas el porcentaje adicional que vas a pagar en caso de que te atrases en el pago de tu deuda.
Por ejemplo, supongamos que la tasa de interés moratoria es del 22% anual (1.83% mensual):
Intereses moratorios = Saldo de la tarjeta x tasa de interés moratoria
Intereses moratorios = $5,075 x 1.83%
Intereses moratorios = $92.94
Paso 5: Nuevo saldo con intereses moratorios
Sumamos los intereses moratorios al saldo pendiente para obtener el nuevo saldo después de aplicar los intereses y cargos adicionales:
Nuevo saldo con intereses moratorios = Saldo de la tarjeta + Interés mensual + Intereses moratorios
Nuevo saldo con intereses moratorios = $5,075 + $75 + $92.94
Nuevo saldo con intereses moratorios = $5,242.94
Paso 6: Pagos del titular
Ahora, supongamos que el titular de la tarjeta decide realizar un pago de $1,000 al inicio del segundo mes. Calculemos el saldo después de este pago:
Saldo Después del Pago = Nuevo Saldo con Intereses Moratorios – Monto de Pago
Saldo Después del Pago = $5,242.94 – $1,000
Saldo Después del Pago = $4,242.94
Paso 7: Intereses mensuales en el segundo mes
Volvamos a calcular los intereses mensuales para el segundo mes. Recordemos que el saldo cambió debido al pago realizado:
Interés mensual (segundo mes) = Saldo de la tarjeta (después del pago) x Tasa de interés mensual
Interés mensual (segundo mes) = $4,242.94 x 1.5%
Interés mensual (segundo mes) = $63.64
Paso 8: Nuevo saldo después del segundo mes
Finalmente, calculamos el nuevo saldo después de pagar los intereses y cargos del segundo mes:
Nuevo saldo después del segundo mes = Saldo después del pago + Interés mensual (segundo mes)
Nuevo saldo después del segundo mes = $4,242.94 + $63.64
Nuevo saldo después del segundo mes = $4,306.58
En este ejemplo, después de realizar un pago de $1,000 al inicio del segundo mes, el nuevo saldo de la tarjeta sería de $4,306.58 pesos.
Ahora ya pudimos revisar a detalle cómo el saldo de una tarjeta de crédito puede aumentar significativamente debido a los intereses y cómo al realizar pagos periódicos ayudamos a reducir la deuda.
Para evitar incurrir en intereses moratorios y mantener una deuda manejable, es esencial pagar el saldo total o al menos cubrir el saldo mínimo de manera puntual.
Utilizar la tarjeta de crédito de manera responsable implica planificar los pagos y mantener un control financiero adecuado, esto nos ayudará a no caer en deudas.
¿Qué es el CAT en tu tarjeta de crédito y cómo se diferencia de la tasa de interés?
El CAT, o Costo Anual Total, es un indicador financiero que engloba todos los costos y gastos que están asociados a un crédito o préstamo durante un año.
Es una cifra que se expresa en porcentaje y que permite comparar diferentes opciones crediticias para evaluar cuál es la más conveniente en términos de costos totales.
Además de la tasa de interés, el CAT incluye otros cargos como comisiones, seguros y gastos administrativos que puedan estar relacionados con el crédito.
Al tomar en cuenta todos estos costos, el CAT proporciona una visión más completa de lo que realmente pagaremos por el préstamo a lo largo del año.
Si bien la tasa de interés es un factor importante, no debemos ignorar el CAT, ya que este último nos dará una imagen más clara del costo total del financiamiento.
Cuando solicitamos una tarjeta de crédito, es obligatorio que la entidad financiera nos proporcione el CAT para que podamos tomar una decisión informada y evitar sorpresas desagradables en el futuro. Conoce algunos de los costos adicionales más comunes según la CONDUSEF.
Puedes calcular automáticamente el CAT en esta liga del Banco de México.
¿Qué factores influyen en la tasa de interés de tarjeta de crédito?
Aquí te presentamos los principales factores que afectan la tasa de interés:
Historial crediticio:
Tu historial crediticio lo sabe todo. Aquí los bancos, entidades financieras y prestamistas, pueden consultar el registro de tus transacciones crediticias y comportamiento de pagos.
Este es uno de los factores más importantes que los emisores de tarjetas de crédito consideran al otorgar la línea de crédito y al establecer la tasa de interés.
Un historial crediticio positivo, con pagos puntuales y deudas manejadas responsablemente, tiende a resultar en una tasa de interés más baja.
Por otro lado, con un historial con pagos atrasados o deudas no pagadas a tiempo, tendrás una tasa de interés más alta, ya que representas un mayor riesgo para el prestamista.
¿Cómo aumentar mi límite de crédito?
Puntaje crediticio:
El puntaje crediticio es una calificación numérica que refleja tu solvencia y capacidad para manejar el crédito.
Este puntaje está basado en el historial crediticio e indica que eres confiable y responsable con tus pagos, lo que puede resultar en una tasa de interés más baja.
Por el contrario, un puntaje crediticio bajo puede conducir a una tasa de interés más alta, ya que representas un mayor riesgo crediticio.
Tipo de tarjeta:
El tipo de tarjeta de crédito que elijas también puede influir en la tasa de interés.
Las tarjetas de crédito básicas y con menos beneficios suelen tener tasas de interés más bajas, mientras que las tarjetas de crédito con recompensas o características especiales pueden tener tasas de interés más altas.
Considera cuidadosamente si los beneficios adicionales justifican el costo potencialmente más alto en intereses. Checa aquí el top 5 con el CAT más alto y el más bajo.
Condiciones del mercado:
Las tasas de referencia del Banco de México pueden afectar las tasas de interés de las tarjetas de crédito.
Si las tasas de interés generales (establecidas por Banxico) son bajas, es probable que las tarjetas de crédito también ofrezcan tasas más bajas.
Por el contrario, en períodos de altas tasas de interés, las tarjetas de crédito pueden tener tasas más elevadas.
¿Qué es el sobreendeudamiento y cómo evitarlo?
Preguntas Frecuentes (FAQs) acerca de tasa de interés tarjeta de crédito
Seguramente aún después de comprender más la tasa de interés en tu tarjeta de crédito has tenido alguna de estas dudas frecuentes, resolvamos nuestras dudas juntos.
¿Puedo negociar una tasa de interés más baja con mi emisor de tarjeta de crédito?, ¿debo preocuparme si mi tarjeta de crédito tiene una tasa de interés alta?
Sí, en algunos casos, es posible negociar una tasa de interés más baja con tu emisor de tarjeta de crédito, especialmente si tienes un buen historial con ellos.
¿Cómo renegociar deudas de la tarjeta de crédito?
Tener una tasa de interés alta no es motivo de preocupación, a menos de que te atrases en los pagos. Es importante tomar esto en cuenta y tomar medidas para pagar tu deuda rápidamente y evitar que los intereses se acumulen.
¿Cómo puedo reducir el impacto de la tasa de interés en mis finanzas?
Puedes reducir el impacto de la tasa de interés pagando más del mínimo requerido cada mes e, idealmente, liquidando el saldo total de tu deuda.
Asimismo, con el tiempo, pagar de forma total tu deuda te permitirá acceder a tasas de interés más bajas y explorar opciones de préstamos personales con tasas competitivas.
Plan de Pagos Fijos con tu TDC Nu: Recupera el control de tu saldo a pagar
¿Cuál es la importancia de pagar el saldo total de mi tarjeta de crédito cada mes?, ¿la tasa de interés de mi tarjeta de crédito puede cambiar con el tiempo?
Pagar el saldo total cada mes es esencial para evitar cargos de intereses y para mantener la salud de tus finanzas.
La tasa de interés de tu tarjeta de crédito puede variar dependiendo de factores como el historial de pagos y las condiciones del mercado.
¿Es posible transferir mi saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja?
Sí, algunas instituciones financieras ofrecen opciones de transferencia de saldo a tarjetas de crédito con tasas más bajas.
Esta puede ser una estrategia útil para reducir los intereses acumulados en tu deuda existente.
Conclusión
Una tasa de interés más alta resultará en pagos mensuales más elevados si no pagas el saldo total de tu tarjeta de crédito.
Al comprender cómo afecta tus pagos mensuales, deuda total, tiempo de pago y puntaje crediticio, podrás manejar responsablemente tu tarjeta de crédito y tomar decisiones informadas.
Además, el CAT nos brinda una perspectiva completa de los costos asociados a un préstamo o crédito, conocerlo nos puede permitir elegir la opción más adecuada para nuestras necesidades y capacidad de pago.
Recuerda siempre pagar más del mínimo requerido. Si esto no es posible, en muchas ocasiones puedes explorar opciones de tasas más bajas o apoyarte en planes de financiamiento que te permitan pagar con una tasa fija.
No olvides que mantener un buen historial crediticio te puede ayudar a construir una base sólida para tu futuro financiero.
En un entorno financiero cada vez más complejo, empoderarnos con conocimiento sobre estos conceptos nos permitirá tomar el control de nuestras finanzas y construir un futuro más sólido y estable.
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