Entender el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito es una responsabilidad, ya que no solo te indica cuánto debes, sino las fechas donde tienes que cumplir con tu pago o tu deuda crecerá para el siguiente periodo.
El crédito al consumo, que es el destinado a la financiación de bienes o servicios, como un viaje, comprar un electrodoméstico, ropa o suscripciones digitales, entre otras, tuvo un crecimiento de 18.5 %, de acuerdo con la Asociación de Bancos de México. Esto significa que hay más personas usando un crédito, las cuales deben entender bien en qué gastaron, cuánto y cuándo deben pagar para no pagar intereses adicionales.
Aprender a leer tu estado de cuenta y comprenderlo bien es parte de saber gestionar tu tarjeta de crédito y de organizar la información de tus finanzas.
El estado de cuenta es la guía y el resumen de tus movimientos y todo lo que necesitas saber para estar al tiro con el manejo de tu tarjeta.
Introducción a los estados de cuenta de las tarjetas de crédito
Te decíamos que los estados de cuenta de tarjetas de crédito son documentos que reflejan tus transacciones y saldo en un periodo específico. Estos estados te proporcionan información clave sobre cómo has utilizado tu tarjeta y cuánto debes, por eso debes conocerlos muy bien, para que los entiendas y no pagues de más o de menos.
¿Para qué sirve una tarjeta de crédito?
La información clave en tu estado de cuenta
Tu estado de cuenta contiene varios detalles esenciales que debes entender para administrar mejor tu tarjeta de crédito. Aquí destacamos algunos de los aspectos clave que encontrarás:
Línea de crédito disponible
Indica cuánto crédito tienes aún disponible para gastar. Supongamos que tienes una tarjeta con una línea de crédito de $1,000. Durante el ciclo de facturación realizaste compras por $600. Tu estado de cuenta mostrará que tienes una línea de crédito disponible de $400.
Fecha de corte del ciclo de facturación
Se refiere al día en que la institución suma todo lo que pagaste con tu tarjeta de crédito de los últimos 30 días. El día de corte es el mismo día cada mes. Es importante recordarla, ya que puedes aprovecharla para realizar compras después de ese día y contar con más tiempo para saldar tu deuda.
Fecha límite de pago
Es el último día para realizar tu pago, ya sea del monto mínimo o del total de tu deuda en ese mes. Normalmente es 20 días después de tu fecha de corte.
¡Grábate bien esta fecha! Tienes hasta ese día para pagar el saldo total de tu tarjeta o el pago mínimo requerido por el emisor de tu tarjeta.
Si no pagas a tiempo, el banco puede registrar el pago como retrasado, generar intereses y considerar que tu cuenta se encuentra en mora. Incluso te puede aumentar la tasa de interés.
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Pago mínimo
El Pago mínimo es la cantidad mínima que necesitas saldar para mantener vigente tu crédito; así evitas que el banco considere que no estás pagando tu deuda y se reporte al Buró de Crédito.
Considera que cuando solo cubres el pago mínimo, solo estás cubriendo un porcentaje de la deuda. Esta situación genera intereses ordinarios sobre el saldo pendiente y también sobre la deuda total. Por eso te conviene pagar más del mínimo o de preferencia el monto descrito en el “pago para no generar intereses”.
Pago para no generar intereses
El pago para no generar intereses es el importe de tus consumos realizados, los cuales debes saldar antes de tu fecha límite de pago. Esta cifra incluye el total de cargos en la tarjeta y las mensualidades correspondientes a promociones de meses sin intereses.
El pago para no generar intereses se compone de:
El saldo principal: cantidad de dinero que inicialmente se debía o se utilizó. Por ejemplo: si compraste algo que costaba $100, el saldo principal sería de $100.
Intereses acumulados a la fecha: depende de la tasa de interés de la tarjeta.
Cargos y Comisiones: dependiendo del contrato puede haber cargos adicionales por el uso de la tarjeta o por otros servicios asociados (manejo de cuenta, seguros, compras en el extranjero, etcétera).
Tal como lo dice su nombre, al cubrir esta cantidad evitas que se te generen intereses sobre tu deuda. Además, te permite tener un mejor historial crediticio.
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Comisión por pago tardío
Algunas entidades financieras cobran una comisión adicional por pago tardío, es decir que además de los intereses que se puedan generar por pagar después de la fecha límite de pago, te pueden cobrar un cargo extra por este motivo. Este monto se suma al saldo que debes cubrir en el siguiente ciclo de facturación.
Resumen de cargos
Aquí puedes ver los movimientos, gastos y pagos que se detectaron durante el periodo que comprende el estado de cuenta, el cual normalmente es de 30 días, además de los cargos mensuales por compras diferidas con o sin intereses.
Es recomendable que verifiques haber realizado cada uno de los gastos que se presentan en esta sección. En caso de no ser así, denúncialo a tu banco o a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) o a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Detalles de intereses y cargos
Saldo es el monto total que adeudas. Incluye cualquier balance pendiente de pago del último mes, las nuevas compras que realizaste y cualquier otro cargo como promociones a meses sin intereses, comisiones, cuota anual, cargos por demora o por intereses.
La tasa de interés es el precio que pagas por el dinero prestado. Esta varía de una tarjeta de crédito a otra y también de un banco a otro. Además, depende de un usuario a otro, ya que el banco establece el porcentaje que pagarás de interés según el uso que haces de la tarjeta de crédito, de la puntualidad en los pagos, entre otros.
Cada banco cuenta con una tasa de interés, si no abonas la cantidad indicada esto genera un incremento en tu deuda.
Normalmente, en el estado de cuenta aparecerá una “tasa personal anualizada”, la cual es definida por tu banco de acuerdo con la forma en que realizas tus pagos, si eres cumplido, totalero o moroso. Al decir, “anualizada” significa que es lo que al año te cobra, por lo que para saber cuánto te cobra al mes tienes que dividir la tasa entre 12.
Cómo detectar y solucionar errores en tu estado de cuenta
No reportar cualquier anomalía con el emisor de tu tarjeta puede impactar tu bolsillo. Si detectas que en tu estado de cuenta está registrado algún cargo por consumo que no realizaste, es necesario que los reportes al banco inmediatamente para que hagan las investigaciones necesarias.
En caso de que la institución no haga caso a tus reclamos puedes acudir a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) para denunciar al establecimiento; además, si es necesario, también podrías acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), para reclamar el servicio de tu banco.
Si deseas hacer un reporte por algún cargo, estos son los pasos que puedes seguir:
Comunícate con el emisor de la tarjeta
Si encuentras transacciones no reconocidas o que no corresponden a los que realizaste, comunícate con tu entidad financiera para dar aviso e iniciar el proceso.
Presenta una aclaración
Si estás seguro de que hay un error, puedes presentar una aclaración para que investiguen y resuelvan el problema. Es muy recomendable que aportes todas las pruebas que tengas para que sean consideradas durante el proceso antes de que se tome una decisión.
Cuando el emisor de tu tarjeta tome una decisión te lo hará saber. En tanto, es muy seguro que debas cumplir con el pago solicitado en tu ciclo de facturación. En caso de que la aclaración sea favorable para ti y efectivamente no sea un cargo que debiera aplicarse, recibirás un reembolso por el pago que ya hiciste.
Toma en cuenta que cada emisor tiene plazos diferentes para presentar una aclaración. Después de que ese periodo haya terminado no podrás ingresar alguna queja o disputa sobre cargos pasados.
Consejos para usar tu tarjeta de crédito de forma responsable
Tu tarjeta no es dinero adicional, así que debes usarla responsablemente con base en tus ingresos. Cuando la usas estarás adquiriendo una deuda que debes pagar.
Para que no tengas una deuda creciente, te compartimos algunos consejos que le ayudarán a tu bolsillo:
Paga a tiempo
Realiza tus pagos antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por retraso y mantener tu historial crediticio positivo. Si pagas después de la fecha límite es posible que recibas cargos de cobranza, los cuales deberás cubrir en tu siguiente ciclo de facturación o se generarán intereses.
Conoce tus límites
Tu tarjeta de crédito tiene un límite asignado que puede aumentar si tienes buen comportamiento e historial. Evita pasarlo o deberás pagar intereses y cargos adicionales.
Evita gastar más de lo que puedes pagar. El primer límite es el efectivo que tienes disponible para cubrir tus pagos con tarjeta. Recuerda que si no cubres la totalidad de tu saldo en el periodo establecido, deberás pagar intereses sobre el monto pendiente.
Si de plano no puedes pagar el saldo total, paga más del mínimo señalado en tu estado de cuenta; de esta forma reducirás el monto y plazo de tu deuda y mantendrás el control de tus finanzas.
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Evita los retiros de efectivo
Los retiros de efectivo suelen tener tasas de interés más altas y comienzan a acumular intereses de inmediato.
Si tu tarjeta de crédito permite retirar efectivo en cajeros automáticos, trata de evitarlo o hazlo solo si puedes pagar el total de tu retiro más el interés generado.
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Revisa regularmente tu estado de cuenta
Mantén un ojo en tus transacciones para detectar cualquier actividad no autorizada, errores y por seguridad, ya que es posible que tus datos hayan sido expuestos y se realicen pagos que tú no autorizaste; en caso de no detectarlos a tiempo, podrías perder dinero.
Comprender tu estado de cuenta de tarjeta de crédito es fundamental para administrar tus finanzas de manera efectiva y evitar sorpresas desagradables. Revísalo regularmente para detectar errores a tiempo y tomar medidas.
Siguiendo estos consejos, podrás tomar el control de tu tarjeta y utilizarla de manera responsable.
Este contenido es parte de la misión de Nu para devolver a las personas el control de sus vidas financieras. ¿Aún no conoces Nu? Obtén más información sobre nuestro servicio y nuestras tarjetas sin complicaciones, da clic aquí.