Antes de comprometerte con cualquier préstamo o tarjeta de crédito, es importante revisar los términos y condiciones de los contratos de productos crediticios que estés considerando contratar. Los contratos utilizados por las entidades financieras tienen que cumplir con los requisitos establecidos por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los usuarios de Servicios Financieros en el artículo 11 de la Ley de Ordenamiento y Transparencia de Servicios Financieros. Y aunque no siempre tenemos la costumbre de revisar contratos antes de firmar, y puede ser que hasta nos dé tedio o flojera incluso hojearlos, es esencial saber qué dicen.
Si bien leerlos puede ser una tarea compleja, aquí te decimos por qué es importante dedicarles atención y tiempo. También te proporcionamos una guía de términos y estrategias para escanear el documento. Esto te permite entender con la mayor transparencia posible a qué te estás comprometiendo.
¿Por qué revisar los contratos de productos crediticios?
Aunque cada institución financiera tenga contratos diferentes y estos sean distintos en obligaciones, términos y condiciones, deben de ser transparentes e incluir una serie de especificaciones sobre el uso del producto crediticio para asegurar que la persona que lo solicita tiene claras las condiciones de contratación.
Leer los términos y condiciones te permite comprender los detalles del producto crediticio, incluyendo tasas de interés, plazos, cargos adicionales y condiciones especiales esto evita sorpresas desagradables en el futuro.
Al conocer las obligaciones y responsabilidades establecidas en el contrato, puedes tomar decisiones financieras informadas y asegurarte de que puedes cumplir con los pagos y las condiciones acordadas.
Los contratos pueden incluir cargos y costos que no son evidentes inicialmente. Revisarlos detenidamente te ayuda a identificar cualquier costo oculto que podría afectar tu presupuesto.
Conocer tus derechos y las protecciones que ofrece el contrato es esencial. Esto puede incluir políticas de cancelación, procesos de reclamación y medidas de seguridad en caso de fraude.
Al revisar varios contratos de productos crediticios, puedes comparar sus términos y elegir el que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad financiera. Además, la revisión cuidadosa de los términos y condiciones ayuda a detectar posibles estafas o prácticas engañosas, lo que te protege de productos crediticios fraudulentos o poco éticos.
En resumen, revisar los términos y condiciones antes de comprometerse con un producto crediticio es esencial para tomar decisiones financieras responsables y evitar sorpresas desagradables en el futuro.
Definición de términos
Para comprender más a fondo de qué trata todo esto debes de conocer el significado de aquellas palabras que se mencionan en los contratos de productos crediticios, para esto te echaremos una mano.
Anualidad
Por una parte está la anualidad de tarjeta titular y por otra la de tarjeta adicional. La anualidad es una comisión que se cobra anualmente por la tenencia de la tarjeta, tanto titular como adicional, si es que aplica.
Comisiones por disposición de efectivo
Disposición de efectivo en cajero: Comisión que se cobra por retirar dinero en efectivo a cargo de la línea de crédito usando la tarjeta de crédito en un cajero automático. Se cobra como un porcentaje del monto retirado.
Disposición de efectivo en ventanilla: Comisión que se cobra por retirar dinero en efectivo a cargo de la línea de crédito a través de una ventanilla bancaria. Se cobra como un porcentaje del monto retirado.
Reposición de tarjeta por robo o extravío
Esta es una comisión que se cobra por reponer una tarjeta robada o extraviada. Normalmente, la reposición por desgaste no tiene costo.
Cómo solicitar una reposición de tu Tarjeta de Crédito Nu
Penalizaciones
Penalización por pago tardío: Comisión que se cobra por realizar el pago después de la fecha límite de pago del período actual, pero antes de la fecha de corte del siguiente período.
Penalización por falta de pago: Comisión que se cobra cuando el pago del período no se realiza antes de la fecha límite de pago del período actual, ni antes de la fecha de corte del siguiente período.
Comisión por apertura
Es el monto que la institución te cobrará por manejar una cuenta con ellos.
Aclaración improcedente: Comisión que se cobra por aclaraciones de cargos no reconocidos que, después de la investigación, resulta no procedente.
Estado de cuenta
Los estados de cuenta de tarjetas de crédito son documentos que reflejan tus transacciones y saldo en un periodo específico. Estos estados te proporcionan información clave sobre cómo has utilizado tu tarjeta y cuánto debes, por eso debes conocerlos muy bien, para que los entiendas y no pagues de más o de menos.
Abono
Pago que se hace a otro por obligación o necesidad, como para pagar una deuda o incrementar saldo en una cuenta para tener disponible después.
Balance
El balance es la diferencia entre el dinero que tienes y el que debes. Si tienes un número positivo, tienes dinero a tu favor, lo cual es raro en tarjetas de crédito ya que usualmente se usa para gastar y no para abonar. Pero, si un día le pagas más a tu tarjeta de crédito de lo que debes, tendrás un balance positivo, es decir, saldo a favor.
CAT
También conocido como el Costo Anual Total, es un valor que se expresa en porcentaje y engloba todos los intereses, costos y comisiones que pagarás al disponer de un crédito. Es decir, no sólo representa la tasa de interés de tu producto crediticio, sino que también incluye la anualidad, la comisión de apertura, o cualquier otro tipo de costos y comisiones relacionados con el uso y pago del crédito.
Fecha límite de pago
La fecha límite de pago es el último día que tienes para hacer el pago mínimo o total para que no se te generen intereses sobre tu deuda.
Tasa de interés
Es la cantidad de dinero expresada en porcentaje que se obtiene en relación al crédito o préstamo que se ha requerido y que el deudor deberá pagar a quien le presta. En términos simples; es el precio por el uso del dinero.
Intereses
Interés devengado: Son los intereses, que corresponden a un periodo de tiempo previo, que aún no han sido cobrados ni pagados.
Interés simple: El interés simple es el que se cobra sobre el monto original (principal) pedido de préstamo durante el plazo acordado.
Interés compuesto: A diferencia del interés simple, el interés compuesto se calcula con los intereses cobrados sobre los intereses devengados. Los intereses compuestos crecen mucho más que los intereses simples. De manera más sencilla, los intereses se calculan que lo que originalmente debías + lo nuevo que debes de intereses.
Intereses moratorios: Son los intereses que se te cobran cuando te atrasas en el pago acordado de tu crédito. Son independientes de los intereses que te cobraban originalmente.
Límite de crédito
Es el monto máximo de dinero que puedes utilizar en tarjeta de crédito. Por cada compra que hagas, disminuye tu límite hasta que la pagues.
Pago mínimo
Es la cantidad mínima a pagar cada período para considerar que el tarjetahabiente está al corriente en sus pagos. Al hacer el pago mínimo el tarjetahabiente evita que se le cobren intereses moratorios (aunque sí pagará intereses ordinarios), que se le cobre penalización por falta de pago y en su caso que el banco le cancele su tarjeta.
Pago mínimo para no generar intereses
Es el monto mínimo que debes abonar para no pagar intereses. Generalmente es el monto total de deuda.
Saldos
Saldo promedio diario: es el saldo sobre el que se calculan los intereses del período. Para calcular los intereses se multiplica el saldo promedio diario, por el número de días del período y por la tasa de interés diaria.
Saldo al corte: Es la cantidad que debes a tu tarjeta de crédito a la fecha de corte.
Saldo actual: El saldo actual puede ser la cantidad a favor o en contra en una cuenta bancaria. Cuando lo veas en tu banca digital, probablemente se refiera a cantidad en contra.
Como puedes ver, son muchos los términos que se utilizan dentro de los contratos de los prestadores de servicios financieros, pero esta lista podrá funcionar como base para poder traducir un texto tan especializado.
Comprender las cláusulas estratégicas de los contratos de productos crediticios
Es verdad, dentro de un contrato encontrarás muchas cláusulas y declaraciones, y aunque ninguna es más importante que otra, hay algunas que funcionan de forma estratégica para saber si el producto financiero te conviene o no.
Al leer tu nuevo contrato te recomendamos que busques las cláusulas que hablen de los siguientes temas y por ningún motivo las dejes pasar desapercibidas.
- Qué producto estás adquiriendo a través del presente contrato
- Cuáles son las características del producto o servicio
- Cuáles son los gastos y comisiones aplicadas
- Tasas de interés
- Plazos forzosos
- Qué servicios recibes con la adquisición del producto o servicio
- Cuándo y cómo recibirás tus estados de cuenta
- Qué pasa si no cumples con el compromiso financiero adquirido por el uso del producto o servicio
- Si es posible revocar el uso del servicio
- Qué hacer en caso de operaciones no reconocidas y cómo responde la institución ante estos casos
- Posición de la institución en caso de que seas víctima de fraude
- Aviso de privacidad
- Cómo cancelar el servicio
Dentro de ese pequeño mundo de información estas son las cláusulas que podrían salvarte de pasar un trago amargo.
Si no las ubicas dentro del documento que te ha proporcionado tu institución pídele a tu asesor que las busque por ti y que las señale para que las ubiques. En caso de no comprender su contenido pide que te las expliquen con peras y manzanas, el caso es tener toda la información a mano para tomar decisiones acertadas.
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