¿Es normal vivir endeudado?: desmitificar el crédito también es estrategia

Vivir endeudado es una realidad para muchas personas en México. Según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI 2023) del Inegi, de 20,448 entrevistados de 18 años y más, el 36.2% tienen deudas activas.

Esta es solo una muestra significativa de una realidad necesaria en la que millones de personas en el país se apoyan para sobrellevar el momento macroeconómico que atraviesa México y el mundo.   

Aunque, lo que entendemos como ‘vivir endeudado’, no es un estado ideal financieramente hablando, habrá que comprender que no todo es blanco o negro. Si bien el endeudamiento no es algo que deba tomarse a la ligera es fundamental desmitificar al crédito para poder acercarse al correcto y utilizarlo como una herramienta que trabaje a tu favor. Si ya tienes varias deudas encima y sientes que nadas a contracorriente, también hay mucho que puedes hacer.

Al elegir un crédito eliges un tipo específico de deuda

Elegir el tipo correcto de deuda es una decisión estratégica que requiere considerar algunas de tus realidades, objetivos y necesidades, tales como el propósito del crédito, las condiciones económicas, tu perfil crediticio y tu capacidad de manejo de deuda. 

Una elección informada te permitirá aprovechar los beneficios del crédito mientras minimizas riesgos y costos. Cada tipo de deuda tiene sus ventajas y desventajas, por lo que es esencial evaluar cuidadosamente cada opción antes de tomar una decisión, pero sobre todo, lo más importante será elegir cuidadosamente cuál es la fuente de tu crédito. Una institución financiera sólida y bien regulada debería de ser, por mucho, tu primera opción.

Es entendible que en momentos de emergencia pudieras contemplar otras opciones que parecen fáciles y rápidas, pero recuerda que los “créditos inmediatos” y demás opciones no reguladas pueden resultar extremadamente caras, y no solo por los desmesurados intereses que autoimponen, un crédito patito también podría arrebatarte tu tranquilidad y la de tu familia.

Qué es un agiotista y cómo identificarlo

Factores a considerar al elegir un tipo de deuda

1. Propósito del crédito
   • Uso específico: Cada tipo de crédito está diseñado para un uso específico. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios están destinados a la compra de propiedades, mientras que los préstamos estudiantiles financian la educación. Elegir un crédito basado en su propósito asegura que se alinee con tus necesidades.
     
   • Flexibilidad: Algunos créditos, como los préstamos personales, ofrecen flexibilidad en su uso, permitiendo al prestatario utilizar los fondos para una variedad de necesidades personales, desde consolidación de deudas hasta mejoras en el hogar.
     
2. Monto necesario
   • Cantidad de dinero: El tipo de deuda puede depender de la cantidad de dinero que necesitas. Por ejemplo, para pequeñas compras cotidianas, una tarjeta de crédito puede ser suficiente, mientras que para adquirir una vivienda, un préstamo hipotecario es lo más adecuado.
     
3. Plazo del pago
   • Corto, mediano o largo plazo: La duración del plazo de pago influye en el tipo de crédito elegido. Los créditos a corto plazo, como los microcréditos, son ideales para necesidades rápidas, mientras que los préstamos a largo plazo, como los hipotecarios, permiten pagos más manejables durante un periodo extendido.
     
4. Tasa de interés
   • Fija o variable: Las tasas de interés pueden ser fijas o variables, y la elección entre ellas depende de la estabilidad financiera del prestatario y de las condiciones del mercado. Una tasa fija ofrece estabilidad y previsibilidad, mientras que una variable puede ser más económica inicialmente, pero implica un riesgo de aumento.
     
5. Capacidad de pago
   • Evaluación financiera: Tu capacidad de pago será crucial para determinar el tipo de deuda que puedes manejar. Evalúa tus ingresos, gastos y otras deudas existentes para asegurarte de que puedes cumplir con los pagos sin comprometer tu estabilidad financiera.
     
6. Riesgo asociado
   • Garantía o colateral: Algunos créditos, como los préstamos hipotecarios o para automóviles, requieren comprometer un bien en garantía, lo que reduce el riesgo para el prestamista pero aumenta la responsabilidad para el prestatario. Si no puedes cumplir con los pagos, puedes perder el activo puesto como garantía.
     
   • Impacto en el crédito: Considera cómo el tipo de deuda afectará tu historial crediticio. Pagos puntuales pueden mejorar tu puntaje crediticio, mientras que el incumplimiento puede dañarlo.
     
7. Costos asociados
   • Comisiones y penalizaciones: Además de los intereses, evalúa otros costos asociados, como comisiones por apertura, cargos por pago anticipado o penalidades por retraso. Estos pueden variar significativamente entre tipos de crédito.

Finalmente la Facilidad de obtención también es un factor. Algunos tipos de deuda requieren documentación extensiva y verificaciones de crédito, mientras que otros, como los microcréditos o préstamos rápidos, pueden ser más accesibles pero con tasas más altas.

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Vivir endeudado y no morir en el intento

Como hemos visto, vivir endeudado es una realidad para muchos, pero gestionarlas de manera efectiva es fundamental para evitar que se conviertan en una carga insostenible. La clave está en manejar tus deudas de manera responsable y estratégica, asegurándote de que no afecten negativamente tu bienestar financiero a largo plazo.

Estrategias para manejar las deudas

1. Entender tu situación financiera
   • Inventario de deudas: Haz una lista detallada de todas tus deudas, incluyendo el saldo total, la tasa de interés, el pago mensual mínimo y la fecha de vencimiento. Esto te dará una visión clara de tu situación financiera y te ayudará a priorizar tus deudas.
     
   • Análisis de ingresos y gastos: Crea un presupuesto que detalle todos tus ingresos y gastos mensuales. Esto te permitirá identificar áreas donde puedes reducir gastos y liberar fondos para el pago de deudas.
     
2. Priorizar deudas
   • Evita la bola de nieve: Enfócate en pagar primero las deudas más pequeñas mientras mantienes los pagos mínimos en las demás. Este método te da una sensación de logro rápida, motivándote a seguir pagando.
     
   • Método de la avalancha: Prioriza el pago de las deudas con las tasas de interés más altas primero. Esto puede ahorrarte dinero en intereses a largo plazo y es una estrategia más eficiente desde el punto de vista financiero.
     
   • Deudas urgentes: Da prioridad a las deudas que tienen consecuencias graves por el incumplimiento, como préstamos garantizados (por ejemplo, hipotecas o préstamos para automóviles), para evitar perder activos importantes.
     
3. Negociar con los acreedores
   • Comunicación abierta: Si tienes problemas para cumplir con tus pagos, comunícate con tus acreedores. Muchos están dispuestos a negociar términos de pago más favorables o a ofrecer planes de pago flexibles.
     
   • Refinanciación: Considera la posibilidad de refinanciar tus deudas para obtener una tasa de interés más baja o extender el plazo de pago. Esto puede reducir tus pagos mensuales y darte un respiro financiero.
     
   • Consolidación de deudas: Unifica varias deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Esto simplifica tus pagos mensuales y puede reducir el costo total de tus deudas.
     
4. Establecer un plan de pago automático
   • Pagos automatizados: Configura pagos automáticos para tus deudas, asegurándote de que nunca te pierdas una fecha de vencimiento. Esto también puede ayudar a mejorar tu historial crediticio.
     
5. Alertas y Recordatorios: Usa aplicaciones financieras para recibir recordatorios sobre fechas de vencimiento y montos de pago. Otra alternativa es crear evento en tu agenda que activen avisos antes de tus fechas límite de pago. 

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Consejos para mantenerse a flote

Tener deudas y no convertirte en su presa es cuestión de estrategia, y para crear una debes de aceptar que es posible que tengas que hacer algunos ajustes en tus hábitos financieros. Tómate un momento y toma en cuenta los siguientes puntos: 

Conocer a fondo las consecuencias de tus deudas

• Impacto en el crédito: Entiende cómo las deudas afectan tu puntaje crediticio. Los pagos atrasados y el alto nivel de deuda pueden dañar tu historial crediticio y dificultar el acceso a financiamiento en el futuro. Cuando conoces los posible escenario es más fácil crear una estrategia de mantenimiento para salir victorioso. 

Mantener la disciplina financiera

• Cumplimiento del presupuesto: Una vez que establezcas un presupuesto, mantente disciplinado y sigue tus metas financieras. Revísalo regularmente para ajustar cualquier cambio en tus ingresos o gastos.
• Educación financiera continua: Invierte tiempo en educarte sobre finanzas personales y gestión de deudas. Esto te ayudará a tomar decisiones mejor informadas y evitar trampas financieras comunes.

Considera un poco de ayuda si no sabes para dónde tirar

• Asesores financieros: Pedir ayuda puede resultar parte fundamental cuando se construye una estrategia. Consulta a un asesor financiero para recibir orientación profesional sobre cómo manejar tus deudas y mejorar tu situación financiera.
• Aceptar que el endeudamiento es una realidad temporalPaciencia y persistencia: Recuerda que estar endeudado no es una situación permanente. Con disciplina y estrategias adecuadas, puedes pagar tus deudas y mejorar tu salud financiera para no tener que vivir endeudado de nueva cuenta.

¿Cómo salir de deudas?

Libérate de la culpa, usa las deudas a tu favor

Recuerda, las deudas no son tus enemigas. El crédito es una herramienta que, usada correctamente, te ayuda a alcanzar tus metas para mejorar tu calidad de vida. Sin embargo, es muy importante mantenerlas bajo control, no excederse y mantenerlas a raya para que no te impidan cumplir con tus otras obligaciones financieras.  

Recuerda que la clave para vivir endeudado de manera saludable es manejar tus deudas adecuadamente y no perder el control de tu dinero.

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