Entrarle al ruedo del crédito es una práctica necesaria en la vida de casi todas las personas de esta época, se podría decir que ya es casi ritualístico. Tras llegar a la mayoría de edad, el crédito se vuelve un elemento muy importante para alcanzar objetivos de mayores dimensiones en la vida, pero para acceder al crédito primero hay que ser sujeto de crédito, y para ser sujeto de crédito primero hay que construir o reconstruir un historial crediticio. Existen muchas herramientas que te permitirán iniciar o mejorar tu historial crediticio y es importante saber elegirlas, una de ellas es el crédito, que la mayor parte de las veces en esta etapa llega en forma de tarjetas, y no todas son bancarias. Y justo aquí brinca la pregunta: ¿Son los créditos no bancarios igual de favorables que los bancarios para mi historial crediticio?
Como cualquier buen agricultor te dirá: “Para tener una buena cosecha, primero necesitas entender el terreno a fondo, sembrar las semillas correctas y cuidar los brotes con esmero”. Te lo explicamos a continuación.
Diferencias entre créditos no bancarios y créditos bancarios
Antes que nada, hay que conocer las diferencias entre las entidades que pueden emitir un crédito, ya que a pesar de que existen productos financieros que funcionan para lo mismo podrían venir de instituciones con diferente fin.
¿Qué son los créditos no bancarios?
Los créditos no bancarios son un tipo de producto financiero, préstamo o financiamiento que son otorgado por entidades financieras que no son bancos tradicionales. Estas entidades pueden incluir:
- Financieras: Instituciones que proporcionan una variedad de servicios financieros. A menudo, estas empresas se especializan en préstamos al consumo y pueden tener requisitos de aprobación menos estrictos.
- Sociedad Financiera Popular (SOFIPO) es una institución financiera regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y de presencia más localizada. Las SOFIPO desempeñan un papel crucial en el acceso al crédito para segmentos de la población que de otra manera podrían tener dificultades para obtener servicios financieros y son entidades que ofrecen una variedad de servicios financieros, incluyendo tarjetas de crédito y débito, cuentas de ahorro, préstamos personales, arrendamiento financiero, entre otros.
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM): Las SOFOM son instituciones financieras no bancarias reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en México. Ofrecen una amplia gama de servicios financieros, incluidos préstamos personales, créditos automotrices, arrendamiento financiero, entre otros.
- Cooperativas de crédito: Son organizaciones financieras sin fines de lucro que están controladas y propiedad de sus miembros.
- Tiendas departamentales o de consumo: Existen tiendas o clubes de precio que ofrecen crédito en forma de tarjetas o membresías, estas son entidades comerciales capacitadas para ofrecer crédito y están sujetas a regulaciones similares a las aplicadas a otras instituciones financieras, como otras entidades no bancarias, en términos de transparencia en la información, protección al consumidor, límites en las tasas de interés y cargos, entre otros aspectos y por las mismas instituciones.
- Prestamistas privados: Estos pueden ser individuos o empresas que ofrecen préstamos directos a individuos o empresas, a menudo con términos y condiciones personalizados. Los prestamistas privados pueden operar en una variedad de sectores, incluidos bienes raíces, comercio y préstamos personales.
¡OJO!: Algo muy importante a tomar en cuenta, de esta última variante, es que la mayoría de prestamistas privados no están regulados por las instituciones pertinentes como la CNBV o la Condusef, tampoco reportan a Buró de Crédito y operan bajo las condiciones que ellos mismos establecen lo que las hacen alternativas de crédito o financiamiento muy poco confiables y ventajosas. En México muchos de ellos son conocidos y catalogados como agiotistas.
¿Qué es un crédito bancario?
Un crédito bancario es un tipo de financiamiento o préstamo exclusivamente otorgado por una institución bancaria tradicional a un individuo, empresa u otra entidad. Este tipo de crédito es una de las formas más comunes de financiamiento y es otorgado a través de una gran variedad de productos, como: las tarjetas de crédito, autofinanciamientos, créditos personales, hipotecas, entre otros.
Entonces, antes que nada hay que comprender esta pequeña gran diferencia para saber exactamente cuál es el origen de la herramienta financiera que tienes entre tus planes o entre las manos.
Podría ser que cuentes con una tarjeta de crédito que funciona como cualquier otra, con todas las cualidades y responsabilidades que implican para ti, sin embargo su naturaleza podría ser no bancaria o bancaria, y esto es lo que incumbe en la cuestión de hoy.
¿Son los créditos no bancarios igual de favorables que los bancarios para mi historial crediticio?
La respuesta es sí. Tanto un crédito expedido por una institución no bancaria como uno otorgado por un banco tradicional van a ayudarte a hacerte de una buena reputación en el mundo del crédito, esto no importando si viene en forma de tarjeta de crédito o préstamo personal, y muy posiblemente te haga sujeto de crédito por primera vez o te ayude a subsanar los errores financieros del pasado.
Los créditos no bancarios pueden ser igualmente provechosos que los créditos bancarios en términos de construcción o mejora de tu historial crediticio, siempre y cuando cumplas con tus obligaciones financieras de manera responsable.
Lo importante aquí es tu comportamiento financiero
Cuando una institución financiera evalúa a una persona para considerarle sujeto de crédito, o no, toma en cuenta varios aspectos en cuenta, tales como sus ingresos y estabilidad laboral, relación deuda-ingreso y su capacidad de pago futuro y sobre todo su score en el Buró de Crédito, entre otros, no importando el origen del producto financiero que originó este historial.
Al otorgar un crédito las instituciones financieras buscan comprobar que el solicitante de la tarjeta, préstamo o financiamiento pueda garantizar el cumplimiento del compromiso financiero de una forma eficiente, si el historial así lo refleja es muy probable que la solicitud concluya con éxito.
¿Existe algún producto financiero para iniciar o mejorar un historial crediticio?
Las tarjetas garantizadas son un tipo de tarjeta de crédito diseñada para personas que tienen un historial crediticio limitado o que han tenido dificultades para obtener crédito en el pasado. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad como garantía, que generalmente sirve como límite de crédito para la tarjeta. El depósito suele ser equivalente o cercano al límite de crédito que se otorgará.
La principal diferencia entre una tarjeta de crédito garantizada y una tarjeta de crédito tradicional es que la garantizada está respaldada por este depósito de seguridad del que hablamos, mientras que en una tarjeta de crédito tradicional el límite de crédito se otorga sin necesidad de garantía. Esta garantía reduce el riesgo para el emisor de la tarjeta, lo que permite que las personas con un historial crediticio limitado o dañado puedan acceder al crédito de manera más fácil.
La Tarjeta Garantizada Nu ofrece todas estas cualidades, pero además se distingue por ser dinámica, es decir, con la garantizada Nu tienes la posibilidad de aumentar la línea de crédito, algo que no ocurre con otras tarjetas garantizadas.
¿Qué oportunidades brinda hacerse de productos o créditos no bancarios?
Durante décadas el sistema financiero en México ha estado monopolizado por los bancos tradicionales, que, aunque intentan disfrazarse de modernidad, han impuesto condiciones poco favorables para las personas además de que se han distinguido por ser de difícil acceso, lo que ha entorpecido, entre otras cosas, la inclusión financiera en el país. Las alternativas para manejar las finanzas personales a través de productos no bancarios son como una bocanada de aire fresco que llega para hacer las cosas más sencillas aportando los mismos o hasta mejores beneficios para que más y más personas se integren al sistema financiero.
Hacerse de créditos o productos crediticios no bancarios puede ofrecer una serie de oportunidades, entre ellas:
- Mayor acceso al crédito: Las instituciones no bancarias pueden tener requisitos no tan obtusos para otorgar créditos, lo que puede brindar a personas con un historial crediticio limitado o bajo acceso al financiamiento que necesitan.
- Rapidez en la aprobación: Al no estar sujeto a los trámites y procesos burocráticos de los bancos tradicionales, los productos crediticios no bancarios suelen ofrecer una respuesta más rápida en la aprobación de los préstamos, créditos o tarjetas.
- Flexibilidad en los términos: Las instituciones no bancarias pueden ofrecer una mayor flexibilidad en los términos de los créditos, como plazos de pago más largos o tasas de interés más bajas, adaptándose a las necesidades y capacidades de los clientes.
- Diversidad de opciones: Existen diferentes tipos de instituciones no bancarias, como las, SOFIPO, cooperativas de crédito, las financieras y las plataformas de crowdfunding, que ofrecen una amplia gama de productos crediticios para diferentes propósitos, como préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, entre otros.
- Innovación tecnológica: Muchas instituciones no bancarias están utilizando tecnologías avanzadas, como Inteligencia Artificial y aprendizaje automático, para mejorar sus procesos y ofrecer una experiencia de solicitud y gestión del crédito más rápida y eficiente.
De cualquier manera recuerda que leer y comprender detenidamente los términos y condiciones antes de tomar cualquier crédito o producto crediticio no importando cuál sea su naturaleza es fundamental. Por más benéfico que parezca pueden existir condiciones o compromisos que no sean compatibles con tus capacidades económicas, tus objetivos financieros o con tu comportamiento financiero.
Créditos no bancarios: Una opción para todos
Los créditos no bancarios están revolucionando el universo de las finanzas personales alrededor del mundo, su accesibilidad no solo asegura que una enorme diversidad de productos financieros lleguen a más personas, sino que puedan funcionar como la puerta de entrada para que más y más usuarios construyan cimientos más robustos con su historia crediticia.
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