Préstamos personales y su efecto en tu historial crediticio

Por razones muy diversas, las personas suelen dudar y sentirse asustadas a la hora de aplicar para los préstamos personales, aunque la mayoría de las veces, esta resistencia tiene origen en creencias infundadas sobre este tipo de herramienta financiera.

La idea de asumir un crédito mayor y quedar atrapado en una espiral de deuda, la falta de comprensión sobre el producto, el miedo a las tasas de interés y el compromiso a largo plazo pueden resultar intimidantes. Aunque, sin duda, uno de los temores más grandes se genera ante un posible impacto negativo en el historial crediticio del usuario.

Primero, es importante recordar que los préstamos personales no son más que una herramienta financiera, y como buena herramienta está podrá ser tan provechosa o tan perjudicial dependiendo del uso que le demos. No es tan complicado.

Lo anterior significa que con un poco de planeación y disciplina los préstamos personales podrían convertirse en tus grandes aliados e impactar de manera positiva en tu historial crediticio.

A continuación te contamos cómo.

¿Qué son los préstamos personales y cómo funcionan?

Antes de entrar de lleno en cómo este tipo de préstamo puede ayudarte con tu historial crediticio, vamos explicar de forma resumida qué es un préstamo personal y cómo funciona. 

Un préstamo personal es un tipo de crédito que las instituciones financieras te ofrecen sin necesidad de poner algo como garantía, a diferencia de un préstamo hipotecario donde tu casa es la que está en juego.

Aquí, tu palabra y tu historial de crédito son los que cuentan. 

Generalmente, los préstamos personales son ofrecidos por una entidad financiera después de observar un buen comportamiento por parte de un cliente, otras veces es posible solicitarlo sin ningún tipo de oferta previa, ellos revisan tu caso, ven si has cumplido tus compromisos como se ha estipulado y deciden si se la juegan contigo, o no.

Si todo sale bien, te dan el dinero que pediste con ciertas condiciones de pago, que incluyen intereses y plazos. 

Los intereses son como el boleto para subirte al tren de los préstamos personales. Son el costo por el privilegio de usar dinero que no es tuyo. Y los plazos son el tiempo que tienes para devolver ese dinero, ya sea a lo largo de varios meses o años, dependiendo de cómo quedaron establecidas las condiciones del préstamo.

Si aun no cuentas con un historial crediticio te recomendamos leer esta nota, da clic aquí.

¿Cómo impactan los préstamos personales a mi historial crediticio?

Como lo mencionamos al inicio de la nota, los préstamos personales pueden ser un arma de doble filo para tu historial crediticio. Por un lado, si los manejas con responsabilidad, pueden ser como ese amigo que siempre te hace quedar bien y mejora tu reputación. Hablamos de pagos a tiempo, no pedir más de lo que puedes manejar y no jugarle al vivo con los créditos.  

Por otro lado, si te pasas de listo y no cumples con los pagos, o peor aún, te haces pato, tu historial de crédito va a sufrir las consecuencias, y recuperarlo puede ser más difícil que levantarte para ir a trabajar un lunes 2 de enero por la mañana.

Impacto Positivo

1. Mejora de la Historia Crediticia:
   • Pagos Puntuales: Realizar los pagos del préstamo a tiempo mejora tu historial crediticio, ya que demuestra a los prestamistas que eres un prestatario responsable, (ósea, tú, el o la que pidió el préstamo).
   • Diversificación del Crédito: Tener diferentes tipos de crédito (por ejemplo: tarjetas de crédito y préstamos personales) puede mejorar tu puntaje crediticio, ya que muestra que puedes manejar diversos tipos de deuda.
     
2. Aumento del Puntaje Crediticio:
   • Historial de Pago: Un historial consistente de pagos puntuales es uno de los factores más importantes en la determinación de tu puntaje crediticio. Los pagos puntuales del préstamo personal contribuirán positivamente.
   • Utilización del Crédito: Mantener una baja utilización del crédito en tarjetas de crédito mientras gestionas un préstamo personal puede mejorar tu puntaje crediticio. Esto quiere decir que no toparás tu línea de crédito de un día para otro.
     
3. Construcción de Crédito:
   • Establecimiento de Historial: Para personas con poco o ningún historial crediticio, un préstamo personal puede ayudar a establecer un historial crediticio positivo. Si el préstamo personal no es posible, lo más recomendable es buscar primero una tarjeta garantizada.
   • Rehabilitación del Crédito: Para aquellos que buscan mejorar un puntaje crediticio bajo, manejar adecuadamente un préstamo personal puede ayudar a rehabilitar su crédito, de igual manera.

Impacto Negativo

1. Pagos Tardíos o Incumplidos:
   • Historial de Pago Negativo: Los pagos tardíos o incumplidos se reportan a las agencias de crédito y pueden reducir significativamente tu puntaje crediticio, y los más triste es que esto podría ocurrir rápidamente.
   • Cargos por Mora: Además de los impactos negativos en el crédito, los cargos por mora incrementan el costo total del préstamo. Esto quiere decir, que la deuda total crece junto a las complicaciones para liquidarla.
     
2. Aumento de la Deuda:
   • Relación Deuda/Ingresos: Un préstamo personal incrementa tu deuda total, lo cual puede afectar tu relación deuda/ingresos. Una alta relación deuda/ingresos puede ser un factor negativo para futuros prestamistas.
     
   • Riesgo de Sobrecarga de Deuda: Tomar un préstamo personal adicional puede llevarte a una sobrecarga de deuda si no puedes manejar los pagos, afectando tu capacidad para obtener crédito en el futuro.
     
3. Consultas de Crédito:
   • Consultas Duras: Solicitar un préstamo personal generalmente implica una consulta dura en tu informe crediticio, lo que puede reducir temporalmente tu puntaje crediticio.
   • Demasiadas Solicitudes: Tener demasiadas consultas duras en un corto período puede ser visto como una señal de riesgo para los prestamistas. Es decir, se ve que hay una insistencia fuera de lo normal por conseguir un préstamo, y eso, lamentablemente no hablará bien de ti.
     
4. Impacto en la Longitud del Historial de Crédito:
   • Nuevas Cuentas: Abrir nuevas cuentas de crédito reduce la edad promedio de tus cuentas, lo cual puede tener un efecto negativo en tu puntaje crediticio, especialmente si tienes un historial de crédito corto.

Factores a considerar antes de solicitar un préstamo personal

La Encuesta de Bienestar Económico y Actitudes Sobre la Toma de Decisiones Financieras 2022 reveló que 6 de cada 10 mexicanos solicitaron un préstamo para financiar sus gastos ese año. Así que, antes de lanzarte de cabeza al mar de los préstamos personales, asegúrate de tener toda la información que necesitas y de comprenderla al cien. No vayas a ser el que se avienta sin saber nadar. Toma en cuenta los siguientes factores y buenas prácticas antes de pedir cualquier préstamo:

Tu capacidad de pago

No es por sonar como tu mamá (o sí), pero tienes que ser realista con lo que puedes pagar. Echarle un ojo a tus ingresos y gastos mensuales te dará una idea clara de cuánto puedes destinar al pago del préstamo sin que te veas en aprietos. No querrás terminar comiendo arroz y frijoles todo el mes porque la deuda te come a ti.

La tasa de interés

La tasa de interés es como el chile de los esquites: si le pides del que pica, te enchilas y luego no los disfrutas igual. Asegúrate de entender cómo funciona la tasa de interés de tu préstamo personal y compara con otras opciones. A veces lo barato sale caro, y no quieres terminar pagando más de lo que te prestaron, ¿verdad?

El plazo del préstamo

El plazo del préstamo es el tiempo que tendrás para pagar. Piénsalo como una relación: ¿quieres algo corto y sin ataduras o algo a largo plazo? Recuerda, mientras más largo el plazo, más intereses acabarás pagando.

Comisiones y penalizaciones

Ojo aquí, porque algunas instituciones financieras son como los magos, tienen trucos bajo la manga. Siempre lee bien las letras chiquitas para saber si hay comisiones por apertura, por pagos adelantados o penalizaciones por atrasarte en los pagos. No dejes que te sorprendan con un conejo sacado del sombrero.

Tu objetivo financiero

Finalmente, piensa bien para qué quieres el dinero. Si es para algo que va a mejorar tu vida o aumentar tu patrimonio, como una inversión o una emergencia, ¡adelante! Pero si es para algo pasajero, como una fiesta épica o el último gadget que solo quieres porque está de moda, piénsalo dos veces. Un préstamo debe ser tu aliado, no una carga que después no te deje dormir.

Llega el Préstamo Personal Nu

¿Por qué es tan importante pagar puntualmente un préstamo personal?

Esto es como llegar a tiempo a tu cita, causas una buena impresión y evitas problemas. Cada pago puntual de tu préstamo personal es una palomita más en tu historial de crédito. Es como decirle al mundo financiero: “Soy de confianza”. Y eso, vale oro cuando quieras pedir un crédito en el futuro. Pero no solo es cuestión de ser puntual, también tienes que pagar la cantidad completa. Si te piden $1000 y tú llegas con $500, no estás cumpliendo el trato. Eso en el mundo del crédito es como prometerle a alguien que le vas a ayudar a mudarse y solo te apareces para el open house. No está cool.

¿Cómo impacta en tu historial crediticio la cantidad que pidas y el plazo del préstamo?

La cantidad que pidas prestada y el tiempo que te tomes para pagarla también cuentan la historia de quién eres financieramente. Pedir mucho dinero que no necesitas o que supera tu capacidad de pago es como usar pantalones que te quedan grandes; no te favorecen y te hacen tropezar.  

Por otro lado, si eliges un plazo demasiado largo, terminarás pagando más de intereses que lo que te prestaron. Elige una cantidad que realmente necesites y que puedas pagar sin apretarte demasiado el cinturón. Y sobre el plazo, encuentra el balance perfecto entre una cuota manejable y un periodo razonable para no regalar tu dinero en intereses.

¿Cómo funciona la tasa de interés del Préstamo Personal Nu?

Recuerda: los préstamos personales no es dinero caído del cielo

Los préstamos personales pueden ser tus mejores amigos o tus peores enemigos para tu historial de crédito. Todo se reduce a cómo los manejas. Si te acercas a ellos con responsabilidad, entendiendo tu capacidad de pago, sabiendo cómo funciona la tasa de interés, el plazo, y estando al tanto de comisiones ocultas, podrás fortalecer tu historial de crédito y abrir las puertas a mejores oportunidades financieras en el futuro. 

Recuerda que un préstamo no es dinero gratis, es un compromiso que adquieres y que debes honrar. Con la información correcta y una actitud responsable, tu historial de crédito y tú pueden llegar muy lejos. No olvides que, en el mundo de las finanzas, como en la vida, lo que haces hoy resuena en el mañana. Haz que tus acciones cuentan y que tu historial de crédito sea una historia de éxito que contar.

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